Улугбек получил тринадцатую зарплату в конце декабря и в тот же вечер заказал новый телефон в рассрочку — старый работал нормально, но «раз пришли лишние деньги». Через месяц пришёл первый платёж по рассрочке, а от премии не осталось ничего, что можно было бы вспомнить с пользой.
Куда деть премию или тринадцатую зарплату, чтобы не потратить зря? Прямого запрета тратить нет — премия для того и даётся. Дело в другом: премию, в отличие от обычной зарплаты, разумно не тратить в день получения, а сначала решить, на что она пойдёт, и только через несколько дней действовать по плану.
Премия и тринадцатая зарплата — деньги сверх обычного бюджета, и относиться к ним стоит иначе, чем к ежемесячной зарплате.
Чем премия отличается от обычной зарплаты
Премия — разовая выплата сверх оклада, привязанная к результату, отчётному периоду или решению компании. Тринадцатая зарплата — похожая по смыслу выплата в конце года, у части компаний фиксированная, у части — по итогам года. Обе суммы не входят в ежемесячный бюджет, который вы и так распределили в день обычной зарплаты, поэтому их разумно планировать отдельно, а не смешивать с текущими тратами.
Правило первых суток
Простое правило: премию не тратить в день получения. Не потому что тратить плохо, а потому что решения «на радостях» редко совпадают с тем, что было бы полезно через месяц. Дайте себе хотя бы два-три дня — сумма останется на счёте, а решение о покупке будет спокойнее.
— Мы с женой получили премию и сразу забронировали тур, — вспоминает Бахтиёр. — Через неделю сломалась стиральная машина, а денег на неё не осталось, пришлось занимать. Если бы подождали хоть немного — купили бы сначала машину, а тур уже на обычную зарплату.
Как разделить премию
Рабочий подход — разделить премию на три части: часть закрывает то, что откладывалось «на потом» — ремонт крана, стоматолог, замена техники; часть идёт в отложенное — на вклад или подушку безопасности; часть можно потратить без вины на то, что просто хочется. Пропорции у каждого свои, но если делить всю премию только на желания, через месяц её как будто и не было.
| Часть | Доля | Пример при премии 4 000 000 сум |
|---|---|---|
| Отложенные нужды | 40 % | 1 600 000 сум |
| Отложить или вклад | 40 % | 1 600 000 сум |
| На желания | 20 % | 800 000 сум |
Как посчитать
Если часть премии планируете отложить на вклад, посчитать доход от процентов можно заранее — так решение о трате или накоплении принимается на цифрах, а не на ощущениях. Пример: отложили 1 600 000 сум на вклад под условную ставку, сравнить актуальные условия и ставки банков можно в разделе вклады банков — там видно, сколько именно принесёт вклад за год при разной сумме.
Второй пример: если у вас есть кредит и вы направляете часть премии на досрочное погашение, экономия считается так: сумма переплаты без досрочного минус сумма переплаты после досрочного. Точный расчёт по своему кредиту лучше сделать в разделе калькулятор ипотеки и кредитов — числа очень зависят от остатка долга и срока.
Стоит ли гасить кредит премией досрочно
Если по кредиту или ипотеке высокая ставка, направить часть премии на досрочное погашение часто выгоднее, чем откладывать те же деньги на вклад под более низкий процент — разница уходит не банку, а вам. Подробное сравнение вклада и досрочного погашения разобрано в статье вклад или досрочное погашение кредита. Условия по ипотеке при этом стоит свериться заранее в разделе ипотека в банках — за досрочное погашение у части банков есть свои правила и ограничения.
Если крупной цели вроде машины нет и кредитов тоже нет, премию логично просто отложить или частично потратить на то, что откладывали годами — вплоть до первого взноса на будущую покупку, которую раньше не могли себе позволить, например, посмотреть варианты в разделе автокредиты, если давно нужна машина.
Частые ошибки
- Тратить премию в день получения, под первым порывом.
- Смешивать премию с обычной зарплатой на одной карте — тогда непонятно, что откуда потрачено.
- Направлять всю сумму на желания, забывая про отложенные нужды и накопления.
- Не сравнивать, что выгоднее — вклад или досрочное погашение кредита, а действовать по привычке.
Короткие ответы
Куда деть премию или тринадцатую зарплату?
Не тратить в день получения, разделить на отложенные нужды, накопления и часть на желания — так деньги расходуются осознанно, а не спонтанно.
Чем премия отличается от обычной зарплаты?
Премия — разовая выплата сверх обычного дохода, не входящая в ежемесячный бюджет, поэтому её стоит планировать отдельно от текущих трат.
Стоит ли сразу тратить премию на покупку?
Лучше подождать два-три дня перед крупной покупкой — решения, принятые сразу после получения денег, реже совпадают с тем, что действительно нужно.
Что выгоднее — отложить премию на вклад или закрыть кредит?
Если ставка по кредиту выше ставки по вкладу, обычно выгоднее досрочное погашение — переплата банку уменьшается заметнее, чем растут проценты по вкладу.
Можно ли часть премии потратить просто на себя?
Можно и стоит — если направить всю сумму только в накопления, велик риск сорваться позже и потратить куда больше на эмоциях.
Тринадцатая зарплата положена всем?
Нет, это решение конкретной компании, а не обязательная выплата по всей стране — условия уточняйте у своего работодателя.
Коротко
- Не тратьте премию в день получения — дайте себе пару дней на решение.
- Делите сумму на отложенные нужды, накопления и часть на желания.
- Перед крупной покупкой сравните: выгоднее вклад или досрочное погашение кредита.
- Не смешивайте премию с обычной зарплатой на одной карте.
- Небольшую часть можно потратить без чувства вины — это тоже часть плана.
