Досрочное погашение кредита — идея, которая приходит в голову почти всем, кто получил премию, продал старую машину или просто накопил немного больше, чем ожидал. Кажется логичным сразу отнести деньги в банк и закрыть долг. Но иногда выгоднее сделать что-то другое, и разница видна только если посчитать, а не действовать по привычке.
Человек в Сергели получил тринадцатую зарплату и в тот же день отнёс всю сумму в банк на кредит за холодильник, который и так почти выплатил. А сосед с более крупным автокредитом сначала посчитал, сколько реально сэкономит на процентах, и понял, что часть денег разумнее оставить на подушку — мало ли что случится с машиной зимой.
Когда досрочное погашение правда выгодно
Если ставка по кредиту выше, чем доходность, которую вы получили бы, положив деньги на вклад, гасить долг обычно разумнее. Особенно если кредит взят на технику или другую покупку без залога — там ставки часто выше, чем по ипотеке или автокредиту. Сравнить, что выгоднее в вашем случае, проще на кредитном калькуляторе NARXTOP, чем прикидывать на глаз.
Уменьшать платёж или срок
Банк обычно предлагает выбор: оставить прежний срок кредита, но с меньшим ежемесячным платежом, или сохранить платёж, но сократить срок. Второй вариант почти всегда экономит больше денег на процентах, но подходит только если ежемесячный бюджет и без того комфортный. Первый вариант выбирают, когда важно освободить часть месячного дохода прямо сейчас, например перед декретом или сменой работы.
Свободные деньги: гасить кредит или копить
Если у вас есть кредит и одновременно нет никакой финансовой подушки, разумнее сначала отложить хотя бы небольшой резерв, а не бросать все свободные деньги на досрочное погашение. Про то, как вообще выбирать между тем, чтобы копить или тратить на срочные нужды детей и дома, есть отдельный разговор в материале про планирование бюджета. Кредит без подушки — это риск оказаться без денег при следующей неожиданной трате.
Порядок действий в банке
Обычно нужно написать заявление на частичное или полное досрочное погашение, иногда заранее — за несколько дней до платежа, и указать сумму. Банк должен пересчитать график и сообщить новую сумму ежемесячного платежа или новый срок. Уточняйте этот порядок в своём банке заранее, а не в день, когда деньги уже на руках — правила у банков отличаются и меняются.
Документ о закрытии кредита
После полного погашения обязательно возьмите справку о том, что кредит закрыт и обязательств больше нет — это может понадобиться при следующей заявке на кредит или ипотеку, чтобы подтвердить чистую кредитную историю. Без этой справки в базе банка кредит иногда закрывается с задержкой, и это может создать неудобства при следующем обращении в банк.
Что учесть перед решением
| Вопрос | На что смотреть |
|---|---|
| Ставка по кредиту | Сравнить с доходностью вклада |
| Есть ли финансовая подушка | Не гасить кредит в ноль без резерва |
| Уменьшить платёж или срок | Зависит от текущего бюджета |
| Условия банка | Сравнение на странице кредитов NARXTOP |
Частые ошибки
Отдают все свободные деньги на кредит, не оставляя резерва на непредвиденные траты. Не уточняют заранее, нужно ли писать заявление за несколько дней. Забывают взять справку о закрытии кредита. Гасят кредит с низкой ставкой, хотя те же деньги выгоднее было бы положить на вклад.
Короткие ответы
Когда досрочное погашение кредита выгодно?
Когда ставка по кредиту выше, чем доходность возможного вклада, и у вас уже есть финансовая подушка на непредвиденные расходы.
Что лучше — уменьшить платёж или срок?
Сокращение срока обычно экономит больше на процентах, уменьшение платежа удобнее, если сейчас важнее свободный бюджет.
Нужно ли предупреждать банк о досрочном погашении?
Как правило да, иногда за несколько дней — уточните точный порядок в своём банке, чтобы не платить лишние проценты.
Что делать со свободными деньгами, если кредита нет подушки?
Сначала отложить резерв на несколько месяцев расходов, а уже потом решать, гасить ли кредит досрочно или копить дальше.
Как подтвердить, что кредит закрыт?
Возьмите в банке справку о закрытии кредита и сохраните её — она пригодится при следующей заявке на кредит.
Коротко
- Считайте, что выгоднее — гасить кредит или копить на вкладе.
- Финансовая подушка важнее досрочного закрытия кредита.
- Сокращение срока экономит больше, снижение платежа — удобнее.
- Уточняйте порядок досрочного погашения в своём банке заранее.
- После закрытия кредита обязательно возьмите справку об этом.
