Дилноза ҳар ой таъмир учун олинган кредит тўловини, музлатгич учун рассрочкани ва тўйга синглисидан олган қарзнинг бир қисмини қайтарарди. Ҳар бири алоҳида қараганда унчалик оғир туюлмасди. Ой охирида ҳаммасини бир вараққа ёзиб қўшганда, деярли ойлигининг ярми чиқиб кетаётгани маълум бўлди — ва нега пул ойнинг охиригача етмаётгани тушунарли бўлди.
Қанча қарз — бу кўпми? Тўғри жавоб: агар барча ойлик қарз тўловлари оила даромадининг учдан биридан кўпроғини еб қўйса, яшаш қийинлашади, агар ярмидан кўп бўлса — исталган кутилмаган харажат режани бузади. Энди буни қандай ҳисоблаш кераклигини кўрамиз.
Нималар қарз ҳисобланади
Қарз — бу фақат банк кредити эмас. Умумий ҳисобга техника ёки мебел учун рассрочка, ойликкача олинган микрозаём, қайтариш муддати келишилган қариндош ёки таниш қарзи, картадаги оведрафт ва бўлиб тўланаётган коммунал қарзи киради. Ҳар бирида ойлик тўлов ёки қайтариш муддати бўлса, расмий шартнома бўлмаса ҳам, умумий ҳисобга қўшилади.
Қандай ҳисоблаш
Формула оддий: қарз улуши — бу барча ойлик қарз тўловлари йиғиндисининг оиланинг ойлик даромадига бўлингани ва 100 фоизга кўпайтирилгани. Мисолда кўрамиз, рақамлар шартли, ўзингизникини қўйинг.
Дилнозанинг оиласи ойига 6 000 000 сўм олади. Кредит тўлови — 900 000, музлатгич рассрочкаси — 350 000, синглисига қайтариш — ойига 250 000. Тўловлар йиғиндиси: 900 000 + 350 000 + 250 000 = 1 500 000. Улуш: 1 500 000 ÷ 6 000 000 × 100 = 25 фоиз.
Иккинчи мисол: даромад 4 500 000 сўм, кредит ва рассрочка бўйича тўловлар бирга — 2 400 000 сўм. Улуш: 2 400 000 ÷ 4 500 000 × 100 = 53 фоиз — овқат ва коммуналдан олдиноқ даромаднинг ярмидан кўпроғи қарзга кетади.
| Нима ҳисобланади | Қандай | Мисол |
|---|---|---|
| Тўловлар йиғиндиси | Барча ойлик қарз суммаларини қўшиш | 900 000 + 350 000 + 250 000 = 1 500 000 |
| Оила даромади | Солиқдан кейинги ойлик маош ва қўшимча даромад | 6 000 000 |
| Қарз улуши | Тўловлар ÷ даромад × 100 | 1 500 000 ÷ 6 000 000 × 100 = 25% |
Қайси улуш аллақачон тор
Оила бюджети учун расмий норма йўқ, лекин оддий мўлжал бор: даромаднинг 30 фоизигача қарзга кетиши — чидаса бўлади, агар бироз захира бўлса. 30 дан 50 фоизгача — аллақачон тор: битта режалаштирилмаган харажат, ва яна қарз олишга тўғри келади. 50 фоиздан кўп — тўхташ ва тўловлар суммаси камаймагунча янги нарса олмаслик сигнали.
Турли якунли икки воқеа
Қўшни подезддаги йигит автокредит тўлаётганда телефон учун рассрочка олди. Тўловлар алоҳида кичик кўринарди, лекин бирга маошнинг 60 фоизини еб қўярди. Икки ойдан сўнг коммунал учун ҳамкасбидан қарз олди — қарз ўзи ўсиб кетаверди.
— Жамиси қанча тўлаётганингизни ҳисоблаганмисиз? — Йўқ, ҳар бирини алоҳида ўз вақтида тўлаяпман-ку.
Таниш воқеа бошқача тугайди, агар оила янги кредит ёки рассрочка олишдан олдин бир марта ўтириб барча тўловларни қоғозга қўшса — у ҳолда қарор ҳис-туйғу эмас, рақам бўйича қабул қилинади.
Улуш катта чиқса нима қилиш
- Барча қарзларни битта вараққа ёзинг: кимга, қанча қолди, ойлик тўлов.
- Фоиз ва муддатларни солиштиринг — баъзан бир нечта тўловни узунроқ муддатли битта кредитга бирлаштириш фойдали.
- Аввал энг қиммат ёки энг кичик қарзни ёпинг — иккала усул ҳам қор тўпи усули ҳақидаги мақолада батафсил.
- Банкка боришдан олдин янги тўловни кредит калкуляторида ҳисоблаб кўринг.
- Улуш учдан бир даромаддан пастга тушмагунча, қарзга янги харид қилишни тўхтатинг.
Тез-тез учрайдиган хатолар
- Фақат банк кредитларини ҳисоблаб, рассрочка ва танишларга қарзни унутиш.
- Даромадни солиқ ва мажбурий ушлаб қолишларсиз, «ялпи» ҳолда олиш.
- Агар қарз оилавий бўлса, тўловни битта одам даромади билан солиштириш.
- Ҳисобни тўлашга пул қолмаган пайтгача қолдириш.
Қисқа жавоблар
Қанча қарз танқидий ҳисобланади?
Агар барча қарзлар бўйича тўловлар оила даромадининг ярмидан ошса, бу аллақачон танқидий: кутилмаган харажатларга деярли захира қолмайди, ҳар қандай носозлик янги қарзга олиб келади.
Қариндошларга қарзни ҳисоблаш керакми?
Ҳа, агар қайтариш муддати ва суммаси бўлса — бу кредит тўлови каби ойлик пул чиқими ва умумий ҳисобга киритилиши керак.
Қарз улушини тезроқ қандай камайтириш мумкин?
Бўш пул ҳисобидан битта қарзни муддатидан олдин ёпиш, бир нечта тўловни кичикроқ ойлик суммали битта қарзга бирлаштириш ёки вақтинча қўшимча даромад топиш.
Банк янги кредитда рад қилса нима қилиш керак?
Бу одатда банкнинг ўз ҳисоби бўйича қарз улуши аллақачон юқори эканини билдиради — бу тўхташ сигнали, бошқа жойдан қарз излаш эмас.
Қисқача
- Қарз — бу тўлови ёки муддати бор барча мажбурият, фақат банк кредити эмас.
- Қарз улуши шундай ҳисобланади: ойлик тўловлар йиғиндиси даромадга бўлиниб, 100 га кўпайтирилади.
- Даромаднинг 30 фоизигача — чидаса бўлади, 50 фоиздан кўп — тўхташ сигнали.
- Ҳисоблашда рассрочка ва танишларга қарзни ҳам қўшиш керак, алоҳида эмас.
- Янги қарз олишдан олдин тўловни калкуляторда текширинг ва жорий юк билан солиштиринг.
