Дилноза каждый месяц откладывала платёж по кредиту за ремонт, платёж по рассрочке за холодильник и ещё возвращала сестре часть занятых на свадьбу денег. По отдельности каждая сумма казалась терпимой. Когда она в конце месяца сложила все три платежа на бумаге, вышло почти половина зарплаты — и стало ясно, почему до этого момента денег до получки хватало через раз.
Сколько долгов — это уже много? Прямой ответ: если сумма всех ежемесячных платежей по долгам съедает больше трети дохода семьи, жить становится тесно, а если больше половины — почти любая случайность выбивает из графика. Дальше — как посчитать свою цифру, а не гадать по ощущению.
Что считать долгом, а что нет
Долг — это не только банковский кредит. В общую сумму входит рассрочка за технику или мебель, микрозайм до зарплаты, долг родственникам и знакомым с обещанным сроком возврата, овердрафт по карте и коммуналка, которую платите частями из-за просрочки. Если по каждому из этих пунктов есть ежемесячный платёж или срок возврата — он идёт в общий расчёт, даже если формального договора нет.
Как посчитать
Формула простая: доля долга — это сумма всех ежемесячных платежей по долгам, поделённая на доход семьи за месяц, умноженная на 100 процентов. Разберём на примере, числа условные, подставьте свои.
Семья Дилнозы получает 6 000 000 сум в месяц. Платёж по кредиту — 900 000, рассрочка за холодильник — 350 000, возврат сестре — 250 000 в месяц. Сумма платежей: 900 000 + 350 000 + 250 000 = 1 500 000. Доля: 1 500 000 ÷ 6 000 000 × 100 = 25 процентов.
Второй пример: доход 4 500 000 сум, платежи по кредиту и рассрочке вместе — 2 400 000 сум. Доля: 2 400 000 ÷ 4 500 000 × 100 = 53 процента — больше половины дохода уходит на долги ещё до еды и коммуналки.
| Что считаем | Как | Пример |
|---|---|---|
| Сумма платежей | Сложить все ежемесячные суммы по долгам | 900 000 + 350 000 + 250 000 = 1 500 000 |
| Доход семьи | Зарплаты и подработки за месяц после налога | 6 000 000 |
| Доля долга | Платежи ÷ доход × 100 | 1 500 000 ÷ 6 000 000 × 100 = 25% |
Какая доля дохода уже тесная
Официальной нормы для семейного бюджета нет, но здравый смысл подсказывает ориентиры: до 30 процентов дохода на долги — терпимо, если есть хоть небольшой запас. От 30 до 50 процентов — уже тесно: одна незапланированная трата, и приходится занимать снова. Свыше 50 процентов — сигнал остановиться и не брать ничего нового, пока сумма платежей не снизится.
Две истории с разным финалом
Сосед по подъезду взял рассрочку на телефон, когда уже платил автокредит. Платежи по отдельности выглядели небольшими, но вместе съедали 60 процентов зарплаты. Через два месяца занял у коллеги на коммуналку — долг начал расти сам.
— А вы считали, сколько платите в сумме? — Нет, я же плачу по отдельности вовремя.
Знакомая история заканчивается иначе, когда семья один раз садится и складывает все платежи на бумаге раньше, чем берёт новый кредит или рассрочку — тогда решение принимается по цифре, а не по чувству «вроде справляемся».
Что делать, если доля оказалась большой
- Выпишите все долги на одном листе: кому, сколько осталось, платёж в месяц.
- Сравните ставки и сроки — иногда выгоднее объединить несколько платежей в один кредит с более длинным сроком.
- Закрывайте сначала самый дорогой или самый маленький долг — оба способа подробно разобраны в статье про метод снежного кома.
- Посчитайте новый платёж заранее на кредитном калькуляторе, прежде чем идти в банк.
- Отложите любые новые покупки в долг, пока доля не опустится ниже трети дохода.
Частые ошибки
- Считать только банковские кредиты, забывая про рассрочки и долги знакомым.
- Брать доход «грязными», без вычета налога и обязательных удержаний.
- Сравнивать платёж с доходом одного человека, если долги общие на семью.
- Откладывать расчёт до момента, когда уже нечем платить.
Короткие ответы
Сколько долгов считается критичным?
Если платежи по всем долгам вместе превышают половину дохода семьи, это уже критично: почти нет запаса на случайные траты, и любой сбой ведёт к новому займу.
Нужно ли считать долг родственникам?
Да, если есть срок и сумма возврата — это такой же ежемесячный отток денег, как платёж по кредиту, и его нужно включать в общий расчёт.
Как быстро снизить долю долга?
Закрыть один из долгов досрочно за счёт свободных денег, объединить несколько платежей в один заём с меньшей суммой в месяц или временно увеличить доход подработкой.
Что делать, если банк уже отказывает в новом кредите?
Это обычно означает, что доля долга уже высокая по расчёту самого банка — сигнал остановиться, а не искать способ занять в другом месте.
Коротко
- Долг — это все обязательства с платежом или сроком, а не только кредит банка.
- Доля долга считается: сумма платежей за месяц, делённая на доход, умноженная на 100.
- До 30 процентов дохода — терпимо, свыше 50 — сигнал остановиться.
- Считать нужно вместе с рассрочками и долгами знакомым, а не по отдельности.
- Прежде чем брать новое, проверьте платёж на калькуляторе и сравните с текущей нагрузкой.
