Созаёмщик по кредиту — кто это и чем он рискует, если совсем просто: это человек, который подписывает кредитный договор вместе с основным заёмщиком и отвечает по долгу в той же мере, что и он, даже если сам не потратил ни сума из этих денег. Банк вправе требовать полную сумму долга с любого из созаёмщиков — и это первое, что нужно понять, прежде чем ставить подпись.
Брат Шерзода стал созаёмщиком по его кредиту на квартиру, потому что дохода самого Шерзода банку показалось недостаточно. Через год Шерзод сменил работу, платежи стали задерживаться, и брату начали звонить из банка напрямую — хотя сам он ни разу не пользовался этими деньгами и даже не жил в той квартире.
Разберём, зачем банки вообще просят созаёмщика, чем этот статус отличается от поручительства, как распределяется ответственность и что делать, если хочется выйти из статуса созаёмщика после того, как согласие уже дано.
Кто такой созаёмщик простыми словами
Созаёмщик — это второй участник кредитного договора, который наравне с основным заёмщиком получает права и обязанности по кредиту: оба указаны в договоре, оба несут ответственность, а иногда доход обоих суммируется банком для расчёта одобряемой суммы.
Чаще всего созаёмщиками становятся супруги при семейной ипотеке, родители и взрослые дети, реже — деловые партнёры. Банк добавляет второго участника, когда доход одного заёмщика недостаточен для нужной суммы кредита.
Чем созаёмщик отличается от поручителя
Поручитель отвечает по кредиту только если основной заёмщик перестал платить, и банк сначала должен попытаться взыскать долг с самого заёмщика. Созаёмщик же изначально несёт такую же ответственность с первого дня договора, а не только при просрочке.
— А если я просто одолжил свою подпись, деньгами же не пользовался? — Для банка это не имеет значения: договор один на двоих, и требовать оплату можно с любого из подписавших.
Зачем банки требуют созаёмщика
Чаще всего это связано с суммой кредита: если доход одного человека не покрывает нужный платёж по нормативам банка, добавление созаёмщика с собственным доходом увеличивает общую сумму, на которую можно рассчитывать. Это особенно характерно для ипотечных программ, где суммы крупные, а сроки долгие.
Как распределяется ответственность между созаёмщиками
По умолчанию ответственность обычно солидарная: банк может требовать всю сумму долга с любого из созаёмщиков по отдельности, а не строго половину с каждого. Кто из них в итоге платит фактически — это уже вопрос договорённости внутри семьи или между партнёрами, банку это неважно.
Гульнора и её муж были созаёмщиками по кредиту на ремонт, и после развода кредит по-прежнему числился на обоих — банк не интересовало, кто теперь живёт в квартире, платить были обязаны оба.
Можно ли выйти из статуса созаёмщика
Формально это возможно только с согласия банка: нужно, чтобы основной заёмщик нашёл замену — нового созаёмщика с подходящим доходом, либо чтобы его дохода стало достаточно без второго участника. Банк пересматривает договор и решает вопрос.
- Обратиться в банк с заявлением об исключении из состава созаёмщиков.
- Подтвердить, что доход основного заёмщика теперь достаточен, либо предложить замену.
- Дождаться решения банка по пересмотру договора.
- Подписать новые условия, если банк одобрил изменение состава.
- Сохранить копию нового договора у себя.
Как посчитать, на что вы подписываетесь
Числа условные, для примера — подставьте свои. Формула та же: переплата равна платежу, умноженному на число месяцев, минус сумма кредита — и эту сумму в теории может целиком потребовать банк именно с вас, если основной заёмщик перестанет платить.
Пример первый: кредит 60 000 000 сум, платёж 1 800 000 сум на 36 месяцев. 1 800 000 умножить на 36 — получается 64 800 000. Это максимум, который банк может потребовать с созаёмщика при полной просрочке основного заёмщика.
Пример второй: тот же кредит с платежом 1 200 000 сум растянут на 60 месяцев. 1 200 000 умножить на 60 — получается 72 000 000. Срок ответственности длиннее, а сумма риска выше. Прикинуть разные сценарии удобно в калькуляторе NARXTOP до подписания договора.
Что делать, если основной заёмщик перестал платить
Если платежи прекратились, а вы созаёмщик, банк рано или поздно свяжется напрямую с вами и потребует внести платежи. Затягивать с реакцией не стоит — чем раньше связаться с банком и обсудить реструктуризацию, тем меньше вырастет общая сумма долга и штрафных процентов.
Если долгов у основного заёмщика несколько и ситуация уже вышла из-под контроля, стоит вместе прочитать, как выйти из долговой ямы, прежде чем банк дойдёт до суда.
| Статус | Когда отвечает | Влияет на сумму кредита |
|---|---|---|
| Созаёмщик | С первого дня договора | Да, доход суммируется |
| Поручитель | Только при просрочке заёмщика | Обычно нет |
| Основной заёмщик | Всегда | Да, основа расчёта |
Частые ошибки
- Соглашаться на статус созаёмщика, не читая договор целиком, а только со слов родственника.
- Считать, что раз деньгами не пользовался, то и отвечать не придётся.
- Не обсуждать заранее, кто фактически будет платить каждый месяц.
- Забывать, что развод или ссора не отменяют обязательств перед банком.
- Не уточнять заранее, как выйти из статуса созаёмщика, если обстоятельства изменятся.
Короткие ответы
Обязательно ли созаёмщику быть родственником заёмщика
Нет, формальных ограничений по родству обычно нет, но чаще созаёмщиками становятся супруги, родители или взрослые дети именно из-за доверия и совместного бюджета.
Влияет ли статус созаёмщика на собственную кредитную историю
Да, платежи и просрочки по такому кредиту отражаются в кредитной истории созаёмщика так же, как и у основного заёмщика.
Может ли созаёмщик взять свой отдельный кредит
Может, но банк при оценке новой заявки учитывает уже имеющуюся долговую нагрузку, включая кредит, где человек выступает созаёмщиком.
Что будет с квартирой, если её купили созаёмщики
Права на квартиру определяются отдельно от кредитного статуса и обычно фиксируются в документах о собственности, это стоит уточнять отдельно у юриста.
Можно ли отказаться быть созаёмщиком после подписания договора
Только с согласия банка и при условии замены или достаточности дохода основного заёмщика, в одностороннем порядке выйти из договора нельзя.
Коротко
- Созаёмщик отвечает по кредиту наравне с заёмщиком с первого дня договора.
- Главное отличие от поручителя — ответственность наступает не только при просрочке.
- Банк обычно суммирует доход обоих для расчёта одобряемой суммы, будь то кредит или кредитная карта.
- Выйти из статуса можно только с согласия банка и при замене или достаточном доходе.
- Развод, ссора или переезд не отменяют обязательств перед банком.
- Перед подписанием договора обсудите с созаёмщиком, кто фактически будет платить.
