Нигора и Зарина дружат с института, обе снимают квартиры в разных концах города и решили: выгоднее сложиться и купить одну на двоих в Юнусабаде среди объявлений о продаже жилья, чем каждой платить за съём отдельно. В банке им сразу задали вопрос, которого они не ждали: кем они друг другу приходятся. Ипотека на двоих не супругов оформляется иначе, чем на семейную пару, и об этом стоит знать заранее.
Закон не запрещает покупать жильё в ипотеку вдвоём, если люди не состоят в браке — вопрос в том, как банк оформляет такую сделку и что происходит с долями в собственности. Разбираем по шагам.
Можно ли взять ипотеку на двоих, если вы не супруги
Да, банки оформляют ипотеку на двух не состоящих в браке людей как заёмщика и созаёмщика — так же, как это делают брат с сестрой или деловые партнёры. Доходы обоих суммируются при расчёте суммы кредита, а ответственность по платежам делится по договору.
Как оформляется совместная покупка не супругами
Один из двоих выступает основным заёмщиком, второй — созаёмщиком, оба подписывают кредитный договор и оба отвечают по нему. Отдельно от кредитного договора оформляется договор купли-продажи квартиры, где стороны сразу фиксируют, в каких долях жильё оформляется в собственность — это не то же самое, что доли ответственности по кредиту.
Как делится ответственность за платежи
Перед банком оба созаёмщика отвечают солидарно: если один перестал платить, банк вправе требовать всю сумму платежа со второго, независимо от того, как партнёры договорились между собой. Внутреннее распределение — кто и сколько платит каждый месяц — стороны определяют сами, отдельным письменным соглашением, банку оно не касается.
— А если один платит больше, а прописано поровну? — Тогда стоит заранее оформить расписку или соглашение о порядке платежей, иначе доказать переплату потом будет сложно.
Как определить доли в собственности
Доли в квартире стороны выбирают сами при подписании договора купли-продажи — поровну, пропорционально вложенным деньгам или иначе, как договорятся. Разумно привязать доли к реальному вкладу каждого в первоначальный взнос и платежи, а не делить формально пополам, если вклад разный.
Как посчитать долю каждого по вкладу
Формула: доля участника = его вклад (взнос + платежи) ÷ общую сумму вложений × 100%. Считать удобно уже на этапе покупки, а не после нескольких лет платежей, когда сложно восстановить все суммы.
Пример на условных числах (числа условные, подставьте свои): Нигора внесла первоначальный взнос 80 000 000 сум, Зарина — 40 000 000 сум, дальше платят поровну по 3 000 000 сум в месяц. Через год общий вклад Нигоры: 80 000 000 + 18 000 000 = 98 000 000 сум, вклад Зарины: 40 000 000 + 18 000 000 = 58 000 000 сум. Доля Нигоры: 98 000 000 ÷ 156 000 000 × 100% ≈ 63%, доля Зарины — около 37%.
| Что считаем | Как | Пример, сум |
|---|---|---|
| Вклад первого участника | взнос + платежи за период | 98 000 000 |
| Вклад второго участника | взнос + платежи за период | 58 000 000 |
| Доля первого участника | вклад ÷ сумма вложений × 100% | ≈ 63% |
Свой платёж и общий бюджет удобно прикинуть на калькуляторе бюджета на жильё ещё до подачи заявки в банк.
Что будет, если один из созаёмщиков перестанет платить
Банку неважно, кто из двоих виноват — он требует платёж целиком с любого из созаёмщиков или с обоих сразу. Второй участник может потом требовать возмещения с первого через суд, но перед банком это уже его личная проблема, а не повод перестать платить самому.
Частые ошибки
- Не фиксировать письменно порядок платежей при разном вкладе сторон.
- Путать доли в собственности на квартиру с долями ответственности перед банком.
- Не сравнивать условия по созаёмщикам в разных банках на странице банков.
Короткие ответы
Нужно ли родство для ипотеки на двоих
Нет, банки допускают созаёмщиков без родства — друзей, партнёров по бизнесу, коллег — если у обоих подтверждённый доход. Требования лучше уточнить в конкретном банке.
Можно ли потом продать свою долю отдельно
Технически да, но пока действует ипотека, квартира в залоге у банка, и любые сделки с долями требуют согласия банка. Проще обсудить это заранее, а не после покупки.
Что если один хочет выйти из ипотеки досрочно
Тогда встаёт вопрос рефинансирования на второго участника одного или поиска нового созаёмщика — банк не убирает участника из договора без замены обязательств.
Обязательно ли делить доли поровну
Нет, доли можно установить любые по договорённости сторон, важно только зафиксировать их в договоре купли-продажи при оформлении собственности.
Коротко
- Ипотеку на двоих не супругов банки оформляют как заёмщика и созаёмщика.
- Перед банком оба отвечают солидарно, независимо от внутренней договорённости.
- Доли в собственности стороны определяют сами в договоре купли-продажи.
- Разумно привязать доли к реальному вкладу каждого, а не делить формально.
- Порядок платежей при разном вкладе стоит закрепить письменно заранее.
- Условия ипотеки и созаёмщиков сравните на странице ипотеки NARXTOP.
