Nigora va Zarina institutdan buyon do‘st, ikkalasi shahar turli chekkasida kvartira ijaraga olishadi va qaror qilishdi: har biri alohida ijara to‘lagandan ko‘ra, Yunusobodda uy-joy sotuvi e’lonlari orasidan ikkalasiga bitta kvartira olish foydaliroq. Bankda ularga kutilmagan savol berishdi: bir-biriga kim bo‘lishadi. Er-xotin bo‘lmagan ikki kishiga ipoteka oila juftligiga qaraganda boshqacha rasmiylashtiriladi, buni oldindan bilish kerak.
Qonun nikohda bo‘lmagan ikki kishining birga ipoteka bilan uy olishini taqiqlamaydi — masala shundaki, bank bunday bitimni qanday rasmiylashtiradi va mulkdagi ulushlar bilan nima bo‘ladi. Qadam-baqadam ko‘rib chiqamiz.
Er-xotin bo‘lmasangiz ikkalangizga ipoteka olish mumkinmi
Ha, banklar nikohda bo‘lmagan ikki odamga ipotekani qarz oluvchi va hamqarz oluvchi sifatida rasmiylashtiradi — aka-uka yoki biznes hamkorlar kabi. Kredit summasini hisoblashda ikkalasining daromadi qo‘shiladi, to‘lov javobgarligi esa shartnoma bo‘yicha bo‘linadi.
Er-xotin bo‘lmagan ikki kishi xaridi qanday rasmiylashtiriladi
Ikkovidan biri asosiy qarz oluvchi, ikkinchisi hamqarz oluvchi bo‘ladi, ikkalasi ham kredit shartnomasini imzolaydi va uning bo‘yicha javobgar bo‘ladi. Kredit shartnomasidan alohida kvartira oldi-sotdi shartnomasi tuziladi, unda taraflar uy qanday ulushlarda mulkka rasmiylashtirilishini darhol belgilaydi — bu kredit bo‘yicha javobgarlik ulushlari bilan bir xil emas.
To‘lov javobgarligi qanday bo‘linadi
Bank oldida ikkala hamqarz oluvchi birgalikda javobgar: agar biri to‘lashni to‘xtatsa, bank to‘lov summasini ikkinchisidan to‘liq talab qilishga haqli, taraflar o‘zaro qanday kelishgan bo‘lishidan qat’i nazar. Ichki taqsimot — har oy kim qancha to‘laydi — taraflar o‘zlari, alohida yozma kelishuv bilan belgilaydi, bankka bu aloqador emas.
— Biri ko‘proq to‘laydi-yu, hujjatda teng deb yozilgan bo‘lsa-chi? — Unda to‘lovlar tartibi haqida oldindan tilxat yoki kelishuv rasmiylashtirish kerak, aks holda ortiqcha to‘lovni keyin isbotlash qiyin bo‘ladi.
Mulkdagi ulushlarni qanday belgilash
Kvartiradagi ulushlarni taraflar oldi-sotdi shartnomasini imzolashda o‘zlari tanlaydi — teng, qo‘yilgan pulga proportsional yoki boshqacha, qanday kelishsalar. Ulushlarni har birining boshlang‘ich to‘lov va to‘lovlarga haqiqiy hissasiga bog‘lash, hissalar har xil bo‘lsa, rasman tengga bo‘lishdan ko‘ra mantiqliroq.
Har birining ulushini hissaga qarab qanday hisoblash
Formula: ishtirokchi ulushi = uning hissasi (to‘lov + oylik to‘lovlar) ÷ umumiy qo‘yilgan summa × 100%. Buni xarid bosqichidayoq hisoblash qulay, bir necha yillik to‘lovdan keyin barcha summani tiklash qiyin bo‘lgandan ko‘ra.
Shartli raqamlarda misol (raqamlar shartli, o‘zingiznikini qo‘ying): Nigora 80 000 000 so‘m boshlang‘ich to‘lov qildi, Zarina — 40 000 000 so‘m, keyin oyiga 3 000 000 so‘mdan teng to‘lashadi. Bir yildan keyin Nigoraning umumiy hissasi: 80 000 000 + 18 000 000 = 98 000 000 so‘m, Zarinaniki: 40 000 000 + 18 000 000 = 58 000 000 so‘m. Nigoraning ulushi: 98 000 000 ÷ 156 000 000 × 100% ≈ 63%, Zarinaniki — taxminan 37%.
| Nimani hisoblaymiz | Qanday | Misol, so‘m |
|---|---|---|
| Birinchi ishtirokchi hissasi | to‘lov + davr to‘lovlari | 98 000 000 |
| Ikkinchi ishtirokchi hissasi | to‘lov + davr to‘lovlari | 58 000 000 |
| Birinchi ishtirokchi ulushi | hissa ÷ umumiy summa × 100% | ≈ 63% |
O‘z to‘lovingiz va umumiy byudjetni bankka ariza berishdan oldin uy-joy byudjeti kalkulyatorida hisoblab ko‘ring.
Hamqarz oluvchilardan biri to‘lashni to‘xtatsa nima bo‘ladi
Bank uchun ikkalasidan kim aybdorligi muhim emas — u to‘lovni istalgan hamqarz oluvchidan yoki ikkalasidan birdaniga to‘liq talab qiladi. Ikkinchi ishtirokchi keyin sudda birinchisidan qoplashni talab qilishi mumkin, lekin bank oldida bu allaqachon uning shaxsiy muammosi, o‘zi to‘lashni to‘xtatish uchun sabab emas.
Tez-tez uchraydigan xatolar
- Hissalar har xil bo‘lganda to‘lovlar tartibini yozma belgilamaslik.
- Kvartiradagi mulk ulushlarini bank oldidagi javobgarlik ulushlari bilan aralashtirib yuborish.
- Turli banklardagi hamqarz oluvchi shartlarini banklar sahifasida solishtirmaslik.
Qisqa javoblar
Ikki kishiga ipoteka uchun qarindoshlik kerakmi
Yo‘q, banklar qarindosh bo‘lmagan hamqarz oluvchilarga ham ruxsat beradi — do‘stlar, biznes hamkorlar, hamkasblar, ikkalasida tasdiqlangan daromad bo‘lsa. Talablarni aynan bankdan aniqlashtiring.
Keyinchalik o‘z ulushini alohida sotish mumkinmi
Texnik jihatdan ha, lekin ipoteka amal qilayotganda kvartira bank garovida bo‘ladi, ulushlar bilan har qanday bitim bank roziligini talab qiladi. Buni xariddan oldin muhokama qilish osonroq.
Biri ipotekadan muddatidan oldin chiqmoqchi bo‘lsa-chi
Unda kreditni ikkinchi ishtirokchiga qayta rasmiylashtirish yoki yangi hamqarz oluvchi topish masalasi tug‘iladi — bank ishtirokchini majburiyatlarni almashtirmasdan shartnomadan chiqarmaydi.
Ulushlarni albatta teng bo‘lish shartmi
Yo‘q, ulushlarni taraflar kelishuvi bo‘yicha istalgancha belgilash mumkin, faqat ularni mulkni rasmiylashtirishda oldi-sotdi shartnomasida qayd etish muhim.
Qisqacha
- Nikohsiz ikki kishiga ipotekani banklar qarz oluvchi va hamqarz oluvchi sifatida rasmiylashtiradi.
- Bank oldida ikkalasi birgalikda javobgar, o‘zaro kelishuvdan qat’i nazar.
- Mulkdagi ulushlarni taraflar oldi-sotdi shartnomasida o‘zlari belgilaydi.
- Ulushlarni har birining haqiqiy hissasiga bog‘lash, rasman tengga bo‘lishdan mantiqliroq.
- Hissalar har xil bo‘lsa, to‘lovlar tartibini oldindan yozma belgilang.
- Ipoteka va hamqarz oluvchi shartlarini NARXTOP ipoteka sahifasida solishtiring.
