Дилноза оформила рассрочку на диван — платёж 800 000 сум в месяц показался мелочью рядом с зарплатой. Через месяц вспомнила, что ещё платит за телефон в рассрочку и добивает кредит на ремонт, и все три платежа вместе забрали почти половину дохода семьи. Сколько можно платить по рассрочкам и кредитам одновременно, чтобы не залезть в долги, — вопрос, который стоит считать до похода в магазин, а не после. Общее правило простое: все платежи вместе — не больше трети свободного дохода семьи.
Проблема редко в одном платеже. Проблема в том, что рассрочки берут по отдельности, в разных магазинах, и никто не складывает их в одну таблицу до тех пор, пока не приходит день, когда списаний больше, чем денег на карте.
Что такое посильный платёж
Посильный платёж — это сумма, которую семья может отдавать каждый месяц по всем рассрочкам и кредитам сразу, не влезая в новые долги и не урезая обязательные траты вроде еды и коммунальных. Ориентир из здравого смысла: не больше 30-40% от дохода, который остаётся после обязательных трат, а не от всей зарплаты. Раздел Деньги на NARXTOP собирает продукты, где можно сравнить условия, прежде чем брать новую рассрочку.
Как посчитать
Формула: свободный доход = доход семьи минус обязательные траты (еда, коммуналка, аренда, транспорт). Посильный платёж = свободный доход × 30-40%, минус то, что уже уходит на другие кредиты и рассрочки.
Пример 1. Доход семьи 8 000 000 сум, обязательные траты 4 000 000 сум, свободный остаток — 4 000 000 сум. 35% от него — 1 400 000 сум. Уже есть кредит на ремонт с платежом 600 000 сум. Значит на новую рассрочку остаётся около 800 000 сум в месяц — как раз платёж за диван, но без запаса на телефон, который уже тоже в рассрочке. Проверить точный платёж вместо прикидки на бумаге можно на калькуляторе кредитов. Числа условные, подставьте свои.
Пример 2. Доход одного человека 4 500 000 сум, обязательные траты (комната, еда, проезд) — 2 700 000 сум, свободный остаток 1 800 000 сум. 30% от него — 540 000 сум. Это потолок для рассрочки на телефон или технику, даже если магазин предлагает платёж 700 000 в месяц.
Таблица: как посчитать свой предел
| Что считаем | Как считаем | Пример |
|---|---|---|
| Свободный доход | доход − обязательные траты | 8 000 000 − 4 000 000 = 4 000 000 |
| Потолок платежей | свободный доход × 30-40% | 4 000 000 × 35% = 1 400 000 |
| Уже занято | сумма текущих платежей | кредит 600 000 |
| Остаётся на новую рассрочку | потолок − уже занято | 1 400 000 − 600 000 = 800 000 |
Что делать, если платёж не влезает в потолок
- Увеличьте первый взнос — меньше останется платить каждый месяц.
- Попросите более долгий срок рассрочки, если переплата от этого не станет заметно больше.
- Выберите более дешёвый вариант товара или подождите со вторичного рынка объявлений.
- Если платежей уже несколько и они не влезают ни при каком раскладе, почитайте, как выбраться из долгов, прежде чем брать новый.
Почему нельзя считать по одному платежу
Каждый отдельный платёж в магазине выглядит безобидно. Проблема копится, когда таких платежей три-четыре одновременно: телефон в рассрочку, техника, потребительский кредит на ремонт, карта с рассрочкой на покупки. Банк или магазин не видит вашу общую нагрузку — они смотрят только на свой платёж. Считать сумму всех обязательств приходится самому.
Частые ошибки
- Считают только доход, забывая про обязательные траты, которые не сократить.
- Берут новую рассрочку, не вспомнив про уже действующие платежи.
- Ориентируются на «остаток на карте сегодня», а не на регулярный доход.
- Не закладывают запас на непредвиденные траты — ремонт крана, лечение, дорогу к родне.
Короткие ответы
Сколько можно платить по рассрочке в месяц
Ориентир — не больше 30-40% от дохода, который остаётся после обязательных трат, и это с учётом уже действующих кредитов и рассрочек, а не вместо них.
Как посчитать, потяну ли я ещё одну рассрочку
Сложите все текущие платежи по кредитам и рассрочкам, вычтите их из потолка в 30-40% свободного дохода — остаток и есть сумма, которую можно отдать на новый платёж.
Что если платёж по рассрочке всё равно не влезает
Увеличьте первый взнос, возьмите более долгий срок или выберите вариант дешевле — уходить в минус по карте, чтобы закрыть платёж, не стоит.
Считать ли доход всей семьи или только свой
Если платежи идут из общего бюджета — считайте доход семьи целиком. Если рассрочка личная и платится только с вашей карты — считайте только свой доход.
Нужно ли откладывать запас, если платежи по рассрочкам уже идут
Да, небольшой запас на непредвиденные траты нужен всегда, иначе один случай — поломка, болезнь — сдвигает все платежи разом.
Коротко
- Считайте посильный платёж не от зарплаты целиком, а от дохода за вычетом обязательных трат.
- Складывайте все действующие рассрочки и кредиты — платёж не должен превышать 30-40% свободного дохода в сумме.
- Один платёж в магазине выглядит небольшим, проблема — в сумме нескольких сразу.
- Если платёж не влезает, увеличьте взнос, возьмите более долгий срок или дождитесь скидки.
- Оставляйте запас на непредвиденные траты — без него один случай ломает весь график.
