Дилноза диван учун бўлиб тўлаш расмийлаштирди — ойига 800 минг сўмлик тўлов маош ёнида арзон кўринди. Бир ойдан кейин телефон учун ҳам бўлиб тўлаш тўлаётгани ва таъмирлаш кредити ҳали тугамаганини эслади, учала тўлов бирга оила даромадининг деярли ярмини олиб қўйди. Бир вақтнинг ўзида бўлиб тўлаш ва кредитлар бўйича қанча тўлаш мумкинлигини — дўконга боришдан олдин ҳисоблаш керак, кейин эмас. Умумий қоида оддий: барча тўловлар бирга оиланинг эркин даромадининг учдан биридан ошмаслиги керак.
Муаммо камдан-кам ҳолда битта тўловда бўлади. Муаммо шундаки, бўлиб тўлашлар алоҳида-алоҳида, турли дўконларда олинади, ва ҳеч ким уларни битта жадвалга қўшиб кўрмайди, то картадан ечиладиган пул картадаги пулдан кўп бўлган кунга қадар.
Кўтара оладиган тўлов нима
Кўтара оладиган тўлов — бу оила ҳар ой барча бўлиб тўлаш ва кредитлар бўйича янги қарзга ботмасдан, овқат ва коммунал каби мажбурий харажатларни қисқартирмасдан тўлай оладиган сумма. Ақлга мувофиқ мўлжал: мажбурий харажатлардан кейин қолган даромаднинг 30-40%идан ошмасин, бутун маошдан эмас. NARXTOP даги Пул бўлимида янги бўлиб тўлаш олишдан олдин шартларни солиштириш мумкин.
Қандай ҳисоблаш керак
Формула: эркин даромад = оила даромади минус мажбурий харажатлар (овқат, коммунал, ижара, транспорт). Кўтара оладиган тўлов = эркин даромад × 30-40%, минус бошқа кредит ва бўлиб тўлашларга аллақачон кетаётган сумма.
1-мисол. Оила даромади 8 000 000 сўм, мажбурий харажатлар 4 000 000 сўм, эркин қолдиқ — 4 000 000 сўм. Ундан 35% — 1 400 000 сўм. Таъмирлаш учун кредит бор, тўлови 600 000 сўм. Демак янги бўлиб тўлашга тахминан 800 000 сўм қолади — айнан диван учун тўлов, лекин аллақачон бўлиб тўланаётган телефон учун захирасиз. Қоғозда тахмин қилиш ўрнига аниқ тўловни кредит калкуляторида текширинг. Рақамлар шартли, ўзингизникини қўйинг.
2-мисол. Бир кишининг даромади 4 500 000 сўм, мажбурий харажатлар (хона, овқат, йўл) — 2 700 000 сўм, эркин қолдиқ 1 800 000 сўм. Ундан 30% — 540 000 сўм. Бу телефон ёки техника учун бўлиб тўлашнинг чегараси, ҳатто дўкон ойига 700 000 сўм тўлов таклиф қилса ҳам.
Жадвал: чегарангизни қандай ҳисоблаш
| Нимани ҳисоблаймиз | Қандай ҳисоблаймиз | Мисол |
|---|---|---|
| Эркин даромад | даромад − мажбурий харажатлар | 8 000 000 − 4 000 000 = 4 000 000 |
| Тўловлар чегараси | эркин даромад × 30-40% | 4 000 000 × 35% = 1 400 000 |
| Аллақачон банд | ҳозирги тўловлар суммаси | кредит 600 000 |
| Янги бўлиб тўлашга қолади | чегара − банд қилинган | 1 400 000 − 600 000 = 800 000 |
Тўлов чегарага сиғмаса нима қилиш керак
- Биринчи тўловни оширинг — ҳар ой тўлаш камроқ қолади.
- Ортиқча тўлов сезиларли ошмаса, узоқроқ муддат сўранг.
- Арзонроқ вариантни танланг ёки иккиламчи бозор эълонларини кузатинг.
- Агар тўловлар аллақачон бир нечта бўлиб, ҳеч қандай ҳолатда сиғмаса, янгисини олишдан олдин қарздан қандай чиқиш мумкинлигини ўқинг.
Нега фақат битта тўловни ҳисоблаб бўлмайди
Дўкондаги ҳар бир алоҳида тўлов зарарсиз кўринади. Муаммо уч-тўртта шундай тўлов бир вақтда бўлганда тўпланади: телефон учун бўлиб тўлаш, техника, таъмирлаш учун истеъмол кредити, харидлар учун бўлиб тўлаш картаси. Банк ёки дўкон сизнинг умумий юкингизни кўрмайди — улар фақат ўз тўловини кўради. Барча мажбуриятлар суммасини ўзингиз ҳисоблашингиз керак.
Кўп учрайдиган хатолар
- Фақат даромадни ҳисоблашади, қисқартириб бўлмайдиган мажбурий харажатларни унутишади.
- Ҳозирги тўловларни эсламасдан янги бўлиб тўлаш олишади.
- «Бугун картадаги қолдиқ»қа қарашади, мунтазам даромадга эмас.
- Кутилмаган харажатларга — кран таъмири, даволаниш, қариндошларга йўл — захира қўйишмайди.
Қисқа жавоблар
Ойига бўлиб тўлаш бўйича қанча тўлаш мумкин
Мўлжал — мажбурий харажатлардан кейин қолган даромаднинг 30-40%идан ошмасин, ва бу ҳозирги кредит ва бўлиб тўлашлар ҳисобга олинган ҳолда, уларнинг ўрнига эмас.
Яна битта бўлиб тўлашни кўтара олишимни қандай ҳисоблаш мумкин
Барча ҳозирги кредит ва бўлиб тўлаш тўловларини қўшинг, уларни эркин даромаднинг 30-40% чегарасидан айиринг — қолган сумма янги тўлов учун берадиган миқдорингиз.
Бўлиб тўлаш тўлови барибир сиғмаса нима бўлади
Биринчи тўловни оширинг, узоқроқ муддат олинг ёки арзонроқ вариант танланг — тўловни ёпиш учун картада минусга тушиш керак эмас.
Бутун оила даромадини ҳисоблаш керакми ёки фақат ўзимникини
Агар тўловлар умумий бюджетдан кеца — бутун оила даромадини ҳисобланг. Агар бўлиб тўлаш шахсий бўлиб, фақат сизнинг картангиздан тўланса — фақат ўз даромадингизни ҳисобланг.
Бўлиб тўлаш тўловлари аллақачон кетаётган бўлса ҳам захира қўйиш керакми
Ҳа, кутилмаган харажатлар учун кичик захира доим керак, акс ҳолда битта ҳодиса — бузилиш, касаллик — барча тўловларни бир вақтда силжитиб юборади.
Қисқача
- Кўтара оладиган тўловни бутун маошдан эмас, мажбурий харажатлар айирилган даромаддан ҳисобланг.
- Барча ҳозирги бўлиб тўлаш ва кредитларни қўшинг — суммаси эркин даромаднинг 30-40%идан ошмасин.
- Дўкондаги битта тўлов кичик кўринади, муаммо — бир нечтасининг йиғиндисида.
- Тўлов сиғмаса, биринчи тўловни оширинг, узоқроқ муддат олинг ёки чегирмани кутинг.
- Кутилмаган харажатларга захира қолдиринг — у бўлмаса битта ҳодиса бутун жадвални бузади.
