У Отабека на руках оказались сразу три долга: карта с рассрочкой за холодильник, потребительский кредит на ремонт и микрозаём, который брали на свадьбу племянника. Каждый месяц он платил по всем понемногу и не понимал, движется ли дело вперёд. Первый шаг, когда кредитов несколько, — не паниковать и не бежать в новый банк, а свести всё в одну таблицу и увидеть картину целиком.
Проблема с несколькими кредитами не в их количестве, а в том, что человек держит условия в голове и путает, где какая ставка и дата платежа. Как только цифры собраны на одном листе, решение почти всегда становится очевидным.
Как собрать все кредиты в одну таблицу
В таблицу идут четыре колонки: остаток долга, ставка, ежемесячный платёж и дата списания. Этого достаточно, чтобы увидеть, какой кредит дороже всего обходится и когда деньги нужны чаще всего.
| Кредит | Остаток | Ставка | Платёж в месяц |
|---|---|---|---|
| Карта, холодильник | 2 000 000 сум | высокая | 250 000 сум |
| Потребкредит, ремонт | 12 000 000 сум | средняя | 900 000 сум |
| Микрозаём, свадьба | 1 500 000 сум | самая высокая | 300 000 сум |
Числа условные, для примера — впишите свои остатки и ставки, точные цифры возьмите из выписок или личного кабинета банка.
Какой долг гасить первым: считаем два способа
Есть два подхода. Первый — гасить сначала долг с самой высокой ставкой, остальные платить по минимуму: так меньше переплата в сумах. Второй — гасить сначала самый маленький по сумме долг, чтобы быстрее закрыть один пункт и почувствовать движение: так проще психологически, но переплата чуть больше.
Формула переплаты одна и та же для обоих способов: платёж, умноженный на число месяцев, минус остаток долга. Разница — в порядке, в котором направляются лишние деньги сверх минимальных платежей.
Пример (числа условные): если направить лишние 300 000 сум в месяц на микрозаём с самой высокой ставкой, он закроется за 4 месяца вместо 6, а переплата по нему упадёт примерно на треть. Если направить те же 300 000 сум на маленький остаток по карте — он закроется быстрее, но общая переплата по всем трём долгам окажется выше.
Можно ли объединить долги в один
Иногда банк предлагает объединить несколько кредитов в один, с одной ставкой и одним платежом. Это удобно для головы — платёж один, дата одна, — но выгодно только если итоговая ставка ниже средней по всем старым долгам, а не просто удобнее по графику.
Знакомая история: семья объединила три кредита в один, обрадовавшись, что платить теперь раз в месяц, а не три раза, и не заметила, что общая ставка объединённого кредита оказалась выше, чем у двух из трёх старых долгов по отдельности.
Разговор с банками
Если платить по всем кредитам одновременно тяжело, стоит позвонить в банк до просрочки, а не после. Банки чаще идут на реструктуризацию или временную отсрочку, если человек сам обозначил проблему заранее.
— Может, просто не платить пару месяцев, пока не разберусь? — Лучше позвонить и сказать честно.
Молчание портит кредитную историю быстрее, чем честный разговор о временных трудностях.
План на полгода
- Свести все кредиты в таблицу с остатком, ставкой и платежом.
- Выбрать способ гашения — по ставке или по сумме — и считать переплату наперёд.
- Проверить на калькуляторе кредитов, что выгоднее в вашем случае.
- Договориться с банками о датах платежей так, чтобы они не совпадали в один день.
- Направлять любые лишние деньги на выбранный первым кредит, а не распределять поровну.
- Пересматривать таблицу каждый месяц и отмечать, что уже закрыто.
Частые ошибки
- Держать условия всех кредитов в голове, а не на бумаге или в таблице.
- Распределять свободные деньги поровну между всеми долгами вместо одного приоритета.
- Брать новый кредит, чтобы закрыть старые — сумма долга не уменьшается, а растёт.
- Молчать перед банком, если платить становится тяжело.
Короткие ответы
Что делать, если кредитов несколько?
Сначала свести все долги в одну таблицу с остатком, ставкой и платежом, а потом выбрать, какой гасить первым — по ставке или по сумме. Без таблицы решения принимаются наугад.
Какой кредит гасить первым?
Если цель — меньше переплатить, гасите первым долг с самой высокой ставкой. Если важнее быстрее почувствовать результат — начните с самого маленького по сумме остатка.
Стоит ли объединять несколько кредитов в один?
Только если итоговая ставка объединённого кредита ниже средней по старым долгам. Удобство одного платежа само по себе не делает объединение выгодным.
Что делать, если платить по всем кредитам тяжело?
Позвонить в банк до просрочки и спросить про реструктуризацию или отсрочку. Банки охотнее договариваются, когда человек обозначает проблему заранее, а не после пропущенного платежа.
Как посчитать переплату по нескольким кредитам?
По каждому кредиту: платёж умножить на число месяцев и вычесть остаток долга. Сложите результаты по всем кредитам — так виднее полная стоимость кредита по всем долгам сразу.
Можно ли гасить кредиты досрочно частями?
Да, в большинстве банков можно вносить сверх минимального платежа — это уменьшает тело долга и будущие проценты. Как сделать это правильно, смотрите в статье как правильно закрыть кредит досрочно.
Коротко
- Соберите все кредиты в таблицу с остатком, ставкой и платежом — без этого решения наугад.
- Гасить первым долг с высокой ставкой выгоднее в сумах, с маленькой суммой — проще психологически.
- Объединение кредитов выгодно только при итоговой ставке ниже средней по старым долгам.
- При трудностях звоните в банк заранее — до просрочки, а не после.
- Пересматривайте план каждый месяц и направляйте свободные деньги на один приоритетный долг.
