Что такое полная стоимость кредита и почему два кредита с одинаковой рекламной ставкой могут обходиться по-разному — вопрос, с которым сталкивается почти каждый, кто сравнивает предложения банков. Жасур выбирал между двумя банками: ставка в рекламе была одинаковая, а когда он посчитал все платежи за весь срок, разница вышла почти в миллион сум.
Разгадка была в комиссиях и обязательных допуслугах, которые в рекламный процент не входят. Полная стоимость кредита, или ПСК, — это как раз показатель, который должен учитывать все траты по кредиту, а не только процент годовых.
Разбираемся, что входит в ПСК, где её искать в документах и как с её помощью на самом деле сравнивать предложения разных банков.
Что такое ПСК простыми словами
ПСК — это цена кредита в процентах годовых, в которую банк обязан включить не только проценты, но и все обязательные платежи: комиссии за выдачу и обслуживание, обязательные страховки, если без них не дают кредит, и другие траты, без которых кредит не оформить.
Смысл в том, чтобы у заёмщика была одна цифра для честного сравнения, а не набор мелких платежей, которые сложно сложить в голове за пару минут в отделении банка.
Чем ПСК отличается от процентной ставки в рекламе
Ставка в рекламе — это только процент на тело кредита, самая красивая часть предложения. ПСК показывает, во сколько кредит обходится с учётом всех обязательных трат, поэтому она почти всегда выше рекламной ставки, иногда заметно.
Знакомая ситуация: два банка обещают одинаковый процент, но у одного нет комиссии за выдачу, а у другого — есть, плюс обязательная страховка. По рекламе кредиты выглядят одинаково, по ПСК — совсем нет.
Что входит в ПСК, а что нет
Внутрь входят: проценты по графику, комиссии за выдачу и ведение счёта, обязательные страховки, если банк требует их для одобрения. Не входят обычно добровольные услуги, которые заёмщик мог не подключать, — например, необязательная страховка жизни, если формально можно было отказаться, даже если менеджер настойчиво её предлагал.
| Что считаем | Как | Пример |
|---|---|---|
| Проценты по кредиту | Ставка на остаток долга по графику | Заложены в ежемесячный платёж |
| Комиссия за выдачу | Процент или фикс. сумма разово | Условно 1% от суммы кредита |
| Обязательная страховка | Взнос за весь срок или ежегодно | Условно 2–3% от суммы в год |
| ПСК | Все траты пересчитаны в процент годовых | Обычно выше рекламной ставки |
Где искать ПСК в документах банка
По правилам банк обязан вынести ПСК отдельной цифрой на первую страницу договора или в информационный блок перед подписанием — крупным шрифтом, не мелкими буквами в конце. Если вы этой цифры не видите, прямо попросите менеджера её показать и назвать — это законное право заёмщика, а не просьба об одолжении.
Как посчитать разницу между двумя предложениями
Смысл простой: сравнивать нужно не ставку, а сумму всех платежей за весь срок кредита. Формула: полная переплата равна сумме всех платежей по графику плюс все разовые комиссии минус сумма самого кредита.
Пример: кредит на 10 000 000 сум с одинаковой ставкой в двух банках. В первом ПСК ниже — переплата за год выходит условно 1 800 000 сум. Во втором есть комиссия за выдачу 300 000 сум и обязательная страховка 200 000 сум — переплата вырастает до 2 300 000 сум при той же ставке в рекламе. Числа условные, для примера — считайте свои через калькулятор кредитов на NARXTOP.
Можно ли доверять ПСК на 100%
ПСК — надёжный ориентир, но не абсолютная гарантия: она не всегда учитывает необязательные, но настойчиво предлагаемые услуги, если формально от них можно отказаться. Поэтому кроме ПСК стоит отдельно спросить у банка полный список платежей именно в вашем договоре. А сам платёж по кредиту стоит сразу вписать в бюджет семьи — как это сделать, разбираем в статье про общий бюджет семьи.
Как правильно сравнивать предложения разных банков
- Смотрите ПСК, а не рекламную ставку, — это первое число для сравнения.
- Уточните, что именно входит в ПСК у каждого банка и есть ли доп. платежи сверху.
- Сравните полную переплату за весь срок, а не только ежемесячный платёж.
- Проверьте условия досрочного погашения — иногда именно они меняют реальную цену.
- Одинаковый срок и сумму берите для сравнения — иначе цифры не сопоставимы.
Частые ошибки
- Сравнивать банки только по рекламной ставке, не глядя на ПСК.
- Не спрашивать, что именно включено в ПСК у конкретного банка.
- Сравнивать кредиты с разным сроком и суммой и удивляться разнице цифр.
- Соглашаться на допуслуги, думая, что без них кредит не одобрят, не проверив это.
- Игнорировать условия досрочного погашения при выборе кредита.
Короткие ответы
Что такое ПСК простыми словами
Это полная цена кредита в процентах годовых, куда входят проценты, обязательные комиссии и обязательные страховки — одна цифра для честного сравнения банков.
Почему ПСК выше рекламной ставки
Потому что реклама показывает только процент на тело долга, а ПСК добавляет к нему все обязательные платежи, без которых кредит не одобрят.
Обязан ли банк показывать ПСК до подписания
Да, по правилам ПСК должна быть указана заметно, отдельной цифрой, до того как человек подпишет договор, а не только в тексте мелким шрифтом.
Учитывает ли ПСК добровольную страховку
Обычно только обязательную для одобрения кредита. Добровольные услуги, от которых формально можно отказаться, в неё могут не входить — уточняйте отдельно.
Можно ли по ПСК сравнить ипотеку и потребкредит
ПСК сравнима внутри одного вида кредита с похожим сроком и суммой — сравнивать ипотеку и короткий потребкредит по одной цифре напрямую не совсем корректно из-за разных сроков.
Что делать, если банк не называет ПСК сразу
Прямо попросить назвать цифру и показать её в документе — это обязанность банка, а не факультативная любезность менеджера.
Коротко
- ПСК — это реальная цена кредита в процентах годовых со всеми обязательными платежами.
- Рекламная ставка почти всегда ниже ПСК, потому что не включает комиссии и страховки.
- Банк обязан показывать ПСК отдельной заметной цифрой до подписания договора.
- Сравнивать предложения банков нужно по ПСК и полной переплате, а не по ставке в рекламе.
- ПСК не всегда включает необязательные допуслуги — уточняйте полный список платежей.
- Один и тот же автокредит или потребкредит в разных банках может отличаться по ПСК сильнее, чем кажется по рекламе.
