Мужа Нигоры сократили на заводе в пятницу, а в понедельник нужно было платить за садик и вносить платёж по кредиту — привычная зарплата исчезла за один день, а расходы остались прежними. Первое, что нужно сделать при потере дохода, — не паниковать и составить список обязательных платежей на ближайший месяц, потому что решения, принятые в панике, обычно только ухудшают положение.
Вопрос "как пережить потерю дохода" встаёт внезапно — увольнение, сокращение, болезнь, закрытие бизнеса. Но порядок действий в целом одинаковый независимо от причины: сначала посчитать, на сколько хватит того, что есть, потом урезать необязательное, и только потом искать новые источники денег.
Разберём порядок действий по дням, что резать в первую очередь, а что не стоит трогать, и как быть с кредитами, если платить стало нечем.
Что делать в первую неделю после потери дохода
- Посчитайте, сколько денег есть прямо сейчас на всех счетах и в подушке
- Выпишите все обязательные платежи на ближайший месяц с датами
- Сообщите банку, если есть кредит, ещё до просрочки — так проще договориться, чем после
- Отложите крупные траты и решения, которые можно перенести на месяц-два
- Начните искать временный или частичный доход в первые же дни, а не ждите
Сколько времени можно продержаться на подушке
Если подушка собрана заранее, самое время посчитать, на сколько месяцев её хватит при урезанных тратах. О том, как правильно считать размер подушки, подробно рассказано в статье про финансовую подушку. Если подушки нет или она маленькая, действовать нужно быстрее и жёстче с расходами.
Как посчитать, на сколько хватит денег
Формула: все доступные деньги делятся на обязательные траты в месяц, и получается число месяцев запаса.
| Что считаем | Как считаем | Пример |
|---|---|---|
| Запас в месяцах | деньги на счетах / обязательные траты в месяц | 12 000 000 / 3 000 000 = 4 месяца |
| На сколько урезать траты | текущие траты минус доход, который остался | 3 000 000 − 1 000 000 = урезать на 2 000 000 |
Числа условные, для примера — подставьте свои суммы, у каждой семьи свой набор обязательных платежей.
Что резать в первую очередь, а что нет
Сокращают сначала необязательное — подписки, развлечения, доставку еды, крупные покупки не первой необходимости. Не трогают в первую очередь еду, лекарства, коммунальные платежи и минимальный платёж по кредиту, если он есть, потому что просрочка обходится дороже сэкономленного.
Что делать с кредитом, если платить нечем
— Может, просто не платить месяц, потом наверстаю? — Такой план обычно приводит к штрафам и порче кредитной истории. Правильнее сразу обратиться в банк и спросить про варианты для своей ситуации — у каждого банка свои условия и правила, их стоит уточнять напрямую, а раздел кредитов на NARXTOP поможет сравнить условия, если понадобится перекредитование на более удобных условиях.
Микрозаймы в такой момент — соблазн, но опасный: ставки там обычно выше, а короткий срок только усиливает давление на бюджет. Раздел микрозаймов стоит изучать очень осторожно и только как крайний, разовый вариант, а не как постоянное решение.
Где искать временный доход
Пока идёт поиск постоянной работы, временный или частичный доход закрывает разрыв — подработка по специальности, разовые заказы, продажа ненужных вещей. Сосед Нигоры, например, временно занимался доставкой на своей машине, пока не нашёл новое место, и это позволило не влезать в долги за эти месяцы.
Как не потерять то, что уже накоплено
Резервные деньги на этот случай держат отдельно, лучше на вкладе, откуда можно снять при необходимости без больших потерь процента. Общую картину по деньгам семьи полезно свести в одном месте — в разделе личные финансы — и посчитать новый бюджет через калькулятор, а не на глаз.
Частые ошибки
- Молчать перед банком и уходить в просрочку вместо разговора
- Брать микрозайм на бытовые траты вместо поиска временного дохода
- Тратить всю подушку в первую же неделю вместо постепенного плана
- Откладывать поиск нового дохода, ожидая идеальную вакансию
- Резать расходы на еду и лекарства раньше развлечений и подписок
Короткие ответы
Сколько денег должно быть в запасе на случай потери дохода
Ориентир — расходы на три-шесть месяцев жизни, но точная цифра зависит от стабильности новой работы в вашей сфере и наличия других источников дохода. Подробный расчёт есть в статье о финансовой подушке.
Стоит ли сразу говорить банку о проблемах с платежами
Да, чем раньше сообщить о трудностях, тем больше вариантов решения банк может предложить. Молчание и просрочка почти всегда обходятся дороже честного разговора.
Можно ли брать микрозайм при потере дохода
Только как крайний и разовый вариант на очень короткий срок, а не как постоянный источник денег на жизнь. Высокая ставка при отсутствии дохода быстро превращает небольшой долг в серьёзную проблему.
Что делать, если подушки вообще нет
Начинать урезать расходы немедленно и одновременно искать любой временный доход, даже небольшой. Каждый день промедления сокращает и без того короткий запас времени.
Как быстро обычно находится новый доход
Сроки сильно зависят от профессии, региона и сезона, точных гарантий тут нет и быть не может. Именно поэтому подушка и временный доход важны — они дают время на нормальный, а не панический поиск.
Коротко
- В первую неделю посчитайте деньги на счетах и все обязательные платежи
- Сообщайте банку о трудностях сразу, а не после просрочки
- Режьте необязательные траты в первую очередь, еду и лекарства — в последнюю
- Микрозайм берите только как крайний разовый вариант, не как постоянное решение
- Ищите временный или частичный доход с первых дней, не дожидаясь идеальной вакансии
- Держите резерв отдельно на вкладе, чтобы снять его без больших потерь при необходимости
