Shahnoza turmushga chiqqanida, uning o‘qish uchun krediti bor edi, eri esa to‘ydan oldinoq avtokredit olgandi. Birinchi yili ikkalasi ham «o‘z» qarzlarini umumiy hamyondan to‘lardi, ularni birga hisoblamasdan, va yaxshigina umumiy maosh bo‘lsa ham nega pul doim yetishmayotganini tushunolmasdi.
Agar ikkala er-xotinda ham kredit bo‘lsa, byudjetni qanday hisoblash kerak? Er va xotin to‘lovlarini bitta ro‘yxatga qo‘shing va har birining alohida maoshi bilan emas, oilaning umumiy daromadi bilan solishtiring — faqat shunday haqiqiy manzara ko‘rinadi.
Nega alohida hisoblash xato
Er va xotin o‘z qarzlarini alohida «xayolda» ushlab turar ekan, har birida hammasi nazoratda ko‘rinadi: to‘lov shaxsiy maoshiga sig‘adi. Lekin oila umumiy qozondan sarflaydi — ovqat, kommunal, bolalar uchun, — va agar ikkala tomon kredit to‘lovlarini qo‘shsangiz, hayotga qoladigan pul kutilganidan ancha kam bo‘lishi mumkin.
Qanday hisoblash
Formula bitta odam uchungidek, faqat ikkala er-xotinning daromadi va to‘lovlari yig‘indisi bilan: oilaning qarz ulushi — bu er va xotinning barcha oylik to‘lovlari yig‘indisi oilaning umumiy daromadiga bo‘lingani va 100 foizga ko‘paytirilgani.
Birinchi misol, raqamlar shartli: er 5 000 000 so‘m oladi va avtokredit uchun oyiga 900 000 to‘laydi. Xotin 4 000 000 oladi va ta’lim krediti uchun 600 000 to‘laydi. Umumiy daromad: 5 000 000 + 4 000 000 = 9 000 000. Umumiy to‘lov: 900 000 + 600 000 = 1 500 000. Oilaning qarz ulushi: 1 500 000 ÷ 9 000 000 × 100 = deyarli 17 foiz — chidasa bo‘ladi.
Ikkinchi misol: shu oila joriy qarzlar ustiga oyiga 2 500 000 to‘lovli ipoteka olishga qaror qiladi. Umumiy to‘lov 1 500 000 + 2 500 000 = 4 000 000 gacha o‘sadi. Ulush: 4 000 000 ÷ 9 000 000 × 100 = 44 foiz — bu allaqachon tor, ariza berishdan oldin kredit kalkulyatorida oldindan hisoblab ko‘rish kerak.
| Nima hisoblanadi | Qanday | Misol |
|---|---|---|
| Oila daromadi | Er va xotin daromadini qo‘shish | 5 000 000 + 4 000 000 = 9 000 000 |
| Oila to‘lovlari | Ikkalasining barcha kredit va rassrochkasini qo‘shish | 900 000 + 600 000 = 1 500 000 |
| Oila qarz ulushi | To‘lovlar ÷ daromad × 100 | 1 500 000 ÷ 9 000 000 × 100 ≈ 17% |
Kim kimning qarzi uchun javob beradi
Agar kredit nikohdan oldin bitta er-xotinga rasmiylashtirilgan bo‘lsa, rasman ikkinchisi u uchun javobgar emas — lekin oila byudjeti bitta bo‘lgani uchun to‘lov baribir umumiy puldan ketadi. Agar kredit nikoh davomida umumiy ehtiyojlar uchun olingan bo‘lsa, ajralishda odatda u nikoh davrida sotib olingan mulk kabi bo‘linadi. Bahsli holatlarda aniq qoidalarni umumiy me’yordan emas, notarius yoki yuristdan aniqlashtirgan ma’qul.
Hayotdan ikki voqea
Chilonzordagi bir oila bir necha yil byudjetni shunday yuritdi: «sening maoshing — kreditga, mening maoshim — qolgan hammasiga». Er vaqtincha ishsiz qolganda, ikkinchi er-xotin uning kreditidan aniq qancha qolgani va qachon tugashini bilmasligi ma’lum bo‘ldi — shoshilinch holda begona hujjatlar bilan shug‘ullanishga to‘g‘ri keldi.
— To‘lov jadvalini birga ko‘rganmisiz? — Yo‘q, o‘zim hal qilaman derdi.
Boshqa oilada umumiy jadval ochib, ikkalasi ham o‘z kredit va rassrochkalarini summasi va sanasi bilan yozib borishardi. Xotin kredit kartasi olishga qaror qilganda, er umumiy ro‘yxatda raqamni darrov ko‘rdi va oy noqulayligini, aynan shu vaqtda uning avtokredit to‘lovi to‘g‘ri kelishini eslatdi.
Katta qarordan oldin qarzlar haqida qanday kelishish
- Ikkala er-xotinning qarzlarini to‘lov va sanalari bilan umumiy ro‘yxatga tuzing.
- Qarz ulushini bitta odam maoshidan emas, oilaning umumiy daromadidan hisoblang.
- Yangi kredit yoki rassrochka olishdan oldin raqamni ikkalangiz muhokama qiling, keyin emas.
- Agar bitta er-xotin ikkinchisining qarzi uchun kafolatchi bo‘lsa, kafillik xavflarini tekshiring.
- Er-xotindan biri kasal bo‘lib qolsa yoki daromad yo‘qotsa deb alohida zaxira ajrating — bu mavzu kasal qarindoshga qarash paytidagi moliya maqolasida ko‘rib chiqilgan.
- Ikkala er-xotinning kredit tarixini oldindan tekshiring — shunda oila yana bitta kreditni ko‘tara olishi yoki yo‘qligi ko‘rinadi.
Tez-tez uchraydigan xatolar
- Qarz yukini bitta er-xotin maoshidan, butun oila daromadidan emas, hisoblash.
- Yangi kreditni oldindan muhokama qilmasdan, ikkinchisini faktga qo‘yish.
- Sheriging qarzining shartlari va qoldig‘ini «ehtiyot uchun» bilmaslik.
- Pul haqida suhbatni janjal yoki kechikishgacha qoldirish.
Qisqa javoblar
Xotin erining krediti haqida bilishi kerakmi, aksincha ham?
Ha, agar to‘lov oilaning umumiy byudjetidan ketsa — buni bilmasdan har oy hayotga qancha pul qolayotganini halol hisoblab bo‘lmaydi.
Er-xotin daromadlari har xil bo‘lsa qarz ulushini qanday hisoblash?
Ikkala daromadni birga, ikkala to‘lovni birga qo‘shing — qarz ulushi kreditni rasmiylashtirgan kishining maoshidan emas, oilaning umumiy summasidan hisoblanadi.
Bitta er-xotin qarzlarini yashirsa nima qilish kerak?
Ochiq gaplashib, haqiqiy manzarani birga hisoblash kerak — yashiringan qarz baribir to‘lov muddati kelganda umumiy byudjetga tushadi.
Er-xotin nikohdan oldingi kredit uchun javobgarmi?
Rasman yo‘q, lekin uning to‘lovi umumiy oilaviy pulni sarflashi mumkin — aniq holatda tafsilotlarni yuristdan aniqlashtiring, barcha holatlarga yagona me’yor yo‘q.
Qisqacha
- Oila qarzlarini birga hisoblang, har bir er-xotin to‘lovini alohida emas.
- Qarz ulushi — bu oilaning barcha to‘lovlari yig‘indisi, umumiy daromadga bo‘lingani.
- Ikkala er-xotin ham bir-birining qarz shartlari va qoldig‘ini bilishi kerak.
- Yangi kredit yoki rassrochkani imzodan keyin emas, oldindan muhokama qiling.
- Er-xotindan birining daromadi vaqtincha yo‘qolsa deb zaxira ushlab turing.
