Банк иловасида калкуляторни очиб, суммани киритасиз — ва тайёр тўлов чиқади, лекин у қандай ҳисобланганини кўрмайсиз. Кредит учун тўловни ўзингиз қандай, ҳеч бўлмаса тахминан ҳисоблаш мумкинлигини кўриб чиқамиз: бу банкка бормасдан туриб бюджетингизга сиғиш-сиғмаганингизни тушуниш учун етарли.
Тўлов икки қисмдан иборат: олган суммангизни қайтариш ва сизга бу пулни берганлари учун тўлов, яъни фоиз. Фоиз ҳар ой қарзнинг қолган қисмидан ҳисобланади, бутун суммадан эмас, шу сабабли муддат бошида у катта, охирига бориб кичик бўлади. Аниқ ставка ва жадвални фақат банк сизга шахсан кўрсатади, тахминий ҳисобни эса уйда, қоғозда қилиш мумкин.
Банк формуласисиз тўловни қандай ҳисоблаш
Энг оддий усул — «тўғридан-тўғри» тахмин. Формула сўзлар билан:
Тўлов (тахмин) = кредит суммаси ÷ ой сонидаги муддат + кредит суммаси × йиллик ставка ÷ 12.
Рақамларда мисол: 40 000 000 сўмни 24 ойга оласиз, ставка шартли равишда йилига 24% (рақамлар шартли, мисол учун — ўзингизни қўйинг, ҳақиқий ставкани NARXTOP кредитлар саҳифасида солиштиринг). Ойлик асосий қарз: 40 000 000 ÷ 24 = 1 666 667 сўм. Биринчи ой учун фоиз: 40 000 000 × 24% ÷ 12 = 800 000 сўм. Биринчи ой тўлови — тахминан 2 466 667 сўм. Кейинчалик фоиз аста-секин камаяди, асосий қарз эса деярли ўзгармайди.
Тенг тўловлар ва камайиб борувчи тўловлар
Банклар тўловни икки хил усулда ҳисоблайди.
- Тенг тўловлар (аннуитет). Ҳар ой бир хил сумма: муддат бошида унда фоиз кўпроқ, асосий қарз камроқ, охирида — тескариси. Бюджетни режалаштириш қулай.
- Камайиб борувчи тўловлар (дифференсиал). Асосий қарз тенг қисмларга бўлинади, фоиз қолган қарздан ҳисобланади. Биринчи тўлов энг катта, охиргиси — энг кичик. Устама тўлов одатда кам, лекин биринчи ойларда юк катта.
Ҳисоб жадвали: ҳар бир рақам қаердан олинади
| Нимани ҳисоблаймиз | Қандай ҳисоблаймиз | Мисол (рақамлар шартли) |
|---|---|---|
| Ойлик асосий қарз | кредит суммаси ÷ ойдаги муддат | 40 000 000 ÷ 24 = 1 666 667 сўм |
| Биринчи ой фоизи | қарз қолдиғи × йиллик ставка ÷ 12 | 40 000 000 × 24% ÷ 12 = 800 000 сўм |
| Биринчи ой тўлови | асосий қарз + фоиз | 1 666 667 + 800 000 = 2 466 667 сўм |
| Ойдан кейинги қарз қолдиғи | бор эди − асосий қарз | 40 000 000 − 1 666 667 = 38 333 333 сўм |
| Иккинчи ой фоизи | янги қолдиқ × ставка ÷ 12 | 38 333 333 × 24% ÷ 12 ≈ 766 667 сўм |
Иккинчи ой фоизи биринчисидан кам — чунки қарз қолдиғи камайди. Шу тартибда муддат охиригача давом этади.
Банк ҳисобини қандай текшириш мумкин
Банк сизга тўловлар жадвалини бериши шарт — ҳар ой бўйича асосий қарз, фоиз ва қолдиқ рўйхати. Биринчи қаторни олиб, юқоридаги формула бўйича текширинг: қарз қолдиғини ставканинг ойлик улушига кўпайтиринг. Рақам мос келса — ҳисоб тўғри. Катта фарқ бўлса, банк ходимидан тўлов таркибида нима борлигини сўранг: баъзан унга суғурта ёки комиссия қўшилган бўлади. Турли банклар шартларини солиштириш NARXTOP кредит калкуляторида осонроқ.
Шартномага қўл қўйишдан олдин нимага эътибор бериш керак
Тўловдан ташқари кредитнинг тўлиқ қийматига қаранг — буни банк шартномада кўрсатиши шарт, унга барча комиссия ва суғурталар киради. Шартномани қандай ўқиш ҳақида кредит шартномасини имзолашдан олдин қандай ўқиш керак мақоласида ёзган эдик. Кредитни муддатидан олдин ёпиш мумкинлигини ва жарима борлигини олдиндан сўранг, буни кредитни муддатидан олдин ёпиш қачон фойдали мақоласида кўриб чиқдик.
Тез-тез учрайдиган хатолар
- Тўловни бутун кредит суммасидан, қарз қолдиғидан эмас, ҳисоблаш — шунда ҳақиқийдан анча катта тўлов чиқади.
- Банк фоиз устига қўшадиган суғурта ва комиссияларни унутиш.
- Банкларни фақат ставка бўйича солиштириш, тўлиқ қиймат ва жадвалга қарамасдан.
- Кичик тўлов учун керакидан узоқ муддатга кредит олиш — бу вақт учун устама тўлов ўсади.
Қисқа жавоблар
Банкка бормасдан тўловни ҳисоблаш мумкинми?
Ҳа, уйда формула бўйича тахминлаш мумкин: сумма ÷ муддат қўшимча қолдиқдан фоиз. Аниқ жадвални банк расмийлаштиришда беради, лекин тахмин одатда ҳақиқийга яқин бўлади.
Нега кредит тўлови ойларга тенг бўлинмайди?
Чунки фоиз ҳар ой қарз қолдиғидан ҳисобланади, қолдиқ эса камаяди. Тўлов тенг бўлса, банк ҳар ой унинг ичидаги фоиз ва асосий қарз улушини ўзгартиради.
Тенг ёки камайиб борувчи тўлов — қайси бири фойдали?
Камайиб борувчи одатда бутун муддат учун камроқ устама беради, лекин биринчи ойларда юк катта. Тенг тўлов бюджет учун қулайроқ, чунки сумма ҳар ой ўзгармайди.
Ўз банкимнинг ҳақиқий ставкасини қаердан биламан?
Фақат банкнинг ўзида ёки иловасида. Бир неча банк таклифини бирданига солиштириш NARXTOP банклар саҳифасида мумкин.
Қисқача
- Тўлов = ойлик асосий қарз + қарз қолдиғидан фоиз.
- Тахмин: сумма ÷ муддат + сумма × ставка ÷ 12.
- Тенг тўлов бюджет учун содда, камайиб борувчи одатда устама бўйича арзонроқ.
- Фоиз ҳар ой камроқ бўлади, чунки қарз қолдиғи камаяди.
- Тахминни банк жадвали ва кредитнинг тўлиқ қиймати билан солиштиринг.
- Банклар шартини бирданига солиштириш — NARXTOP истеъмол кредитлари саҳифасида.
