Битта кредит алоҳида ҳолда кўтариш мумкин бўлиб кўриниши мумкин, лекин микрозайим, минусдаги карта ва телефон учун бўлиб тўлаш билан бирга — энди ундай эмас. Қарз юки — бу барча мажбурий тўловларингизни оила даромадига бўлгани, ва уни ҳисоблаш кўринишидан осонроқ.
Банк янги аризада айнан шу рақамни ҳисоблайди, фақат сиз сўраётган аниқ кредит тўловини эмас. Сизда бошқа мажбуриятлар бўлса, улар ҳам ҳисобга киради — бу сизга тасдиқланадиган суммани ўзгартириши мумкин.
Кейин — формула, хавфсиз улуш, ва ҳисоб бўйича улуш юқори чиқса нима қилиш кераклиги.
Қарз юкини қандай ҳисоблаш: формула
Қарз юки = барча ойлик кредит тўловлари йиғиндиси ÷ оиланинг ойлик даромади × 100 (фоизда).
Мисол: таъмирлаш учун кредит тўлови 1 500 000 сўм, техника учун бўлиб тўлаш 400 000 сўм, карта бўйича минимал тўлов 300 000 сўм. Жами тўловлар: 1 500 000 + 400 000 + 300 000 = 2 200 000 сўм. Оила даромади — ойига 8 000 000 сўм (рақамлар шартли, мисол учун — ўзингизни қўйинг). Қарз юки: 2 200 000 ÷ 8 000 000 × 100 = 27,5%.
Хавфсиз улуш ва нега айнан шундай
Ақлга мувофиқ мўлжал: барча кредитлар бўйича тўловлар оила даромадининг учдан бир-ярмидан ошмасин, қанча кам бўлса — режа бўйича бормаган ойларда шунча тинч: техника бузилди, касаллик бўлди, ойлик кечикди. Бу расмий меъёр эмас, оқилона захира — банклар буни ўз чегаралари бўйича кўради, улар қаттиқроқ бўлиши мумкин.
Иккинчи мисол: оила даромади 10 000 000 сўм, барча кредит тўловлари — 5 500 000 сўм. Қарз юки: 5 500 000 ÷ 10 000 000 × 100 = 55%. Бу аллақачон даромаднинг ярмидан кўп — овқат, коммунал тўловлар ва кутилмаган харажатларга бюджетнинг ярмидан сезиларли камроғи қолади.
Ҳисоб жадвали
| Нимани ҳисоблаймиз | Қандай ҳисоблаймиз | Мисол (рақамлар шартли) |
|---|---|---|
| Барча тўловлар йиғиндиси | кредит + бўлиб тўлаш + карта + бошқа | 1 500 000 + 400 000 + 300 000 = 2 200 000 сўм |
| Оиланинг ойлик даромади | оилага барча доимий тушумлар | 8 000 000 сўм |
| Қарз юки | тўловлар ÷ даромад × 100 | 2 200 000 ÷ 8 000 000 × 100 = 27,5% |
| Ҳаётга қолган пул | даромад − барча тўловлар | 8 000 000 − 2 200 000 = 5 800 000 сўм |
Улуш юқори бўлса, нима қилиш керак
Биринчи қадам — барча тўловларни битта рўйхатга ёзиб чиқиш, кўпчилик якуний натижани айнан шу пайт билади. Кейин бир неча йўл бор: кичик қарзларни биринчи ёпиш, кредитлардан бирини узунроқ муддатга ўтказишга келишиш, ёки юк камайгунга қадар янги бўлиб тўлаш харидларини кечиктириш.
Кредитлардан бирини муддатидан олдин ёпиш мумкин бўлса ва бу фойдали бўлса — бу улушни тез камайтириш усули, буни кредитни муддатидан олдин ёпиш қачон фойдали мақоласида кўриб чиқдик. Ўз кредит тарихингизни текшириш ва барча мажбуриятларни бир жойда кўриш учун кредит тарихи: бу нима ва уни қандай текшириш мақоласи ёрдам беради.
Янги кредит олишдан олдин ҳисоб
Янги ариза беришдан олдин, қарз юкини келажакдаги тўловни ҳисобга олиб ҳисобланг — фақат у йўқ ҳолатда эмас. Мисол: ҳозирги тўловлар 2 200 000 сўм, даромад 8 000 000 сўм, янги кредит 900 000 сўмлик тўлов қўшади. Янги кредитдан кейинги юк: (2 200 000 + 900 000) ÷ 8 000 000 × 100 = 38,75%. Сизнинг қулайлик чегарангиз даромаднинг учдан бири бўлса, бу аллақачон юқорироқ, ва банк рад этиши ёки камроқ сумма таклиф қилиши мумкин.
Янги кредит бўйича тўловни ариза беришдан олдин тахминлаш NARXTOP кредит калкуляторида мумкин, банклар ва микромолия ташкилотлари шартларини солиштириш эса — кредитлар ва микрозайимлар бўлимларида.
Тез-тез учрайдиган хатолар
- Юкни фақат битта кредит бўйича ҳисоблаб, карталар ва бўлиб тўлашни унутиш.
- Барча эски тўловлар билан бирга якуний юкни ҳисобламасдан янги кредит олиш.
- Даромадни «қоғоздаги» эмас, оилага ҳақиқий доимий тушумларни ҳисобга олиш.
- Қарзларни тартибга солишни тўлаш аллақачон қийинлашган пайтгача кечиктириш.
Қисқа жавоблар
Оиланинг қарз юкини қандай ҳисоблаш мумкин?
Барча ойлик кредит, карта ва бўлиб тўлаш тўловларини қўшинг, оиланинг ойлик даромадига бўлинг ва 100га кўпайтиринг — фоиз чиқади.
Кредитларга даромаднинг қайси улуши хавфсиз ҳисобланади?
Ақлга мувофиқ мўлжал — оила даромадининг учдан бир-ярмидан ошмасин, қанча кам бўлса, кутилмаган харажатлар учун шунча захира бўлади. Бу расмий меъёр эмас, оқилона чегара.
Қарз юки юқори чиқса, нима қилиш керак?
Барча тўловларни битта рўйхатга ёзинг, нимани биринчи ёпиш мумкинлигини кўринг, ва улуш камайгунга қадар янги мажбурият олманг.
Янги кредит олдидан юкни ҳисоблаш керакми?
Ҳа, келажакдаги тўловни ҳисобга олиб ҳисобланг, фақат ҳозирги мажбуриятларни эмас — акс ҳолда рақам тасдиқлангандан кейинги ҳақиқий манзарани кўрсатмайди.
Банк юкни мен каби ҳисоблайдими?
Ўхшаш, лекин ҳар банкнинг ўз чегараси ва мажбурий тўлов деб ҳисобланадиган ўз рўйхати бор — ариза беришда буни тўғридан-тўғри банкдан сўранг.
Қисқача
- Қарз юки = барча кредит тўловлари ÷ оила даромади × 100.
- Хавфсиз улуш учун ақлга мувофиқ мўлжал — даромаднинг учдан бир-ярми, расмий меъёр эмас.
- Юқори улуш — барча қарзларни битта рўйхатга йиғиш сигнали, эътиборсиз қолдирманг.
- Янги кредит олдидан юкни келажакдаги тўлов билан ҳисобланг.
- Қарзлардан бирини муддатидан олдин ёпиш улушни тез камайтириши мумкин.
- Янги кредит тўловини тахминлаш — NARXTOP истеъмол кредитлари саҳифасида.
