Эксперт изоҳи — Одилов Мехруз:«25 йиллик ишим давомида банклар мижозларнинг молиявий саводсизлигидан фойдаланганини кўрдим: сўралганидан кўпроқ олишга кўндирди, шартларни майда шрифтда яширди, тушунтиришсиз қайта тузилмадан бош тортди. 2026-йил ислоҳотлари мувозанат сари ҳақиқий қадам. Лекин янги ҳуқуқлардан фойдаланиш учун қонун бўйича нимага ҳақлиқингизни билиш керак.»
Давлат нима учун кредитлаш қоидаларини ўзгартиришга қарор қилди
2025-йилга келиб Ўзбекистонда қарз юки вазияти ташвишли бўлиб қолди. Марказий банк маълумотларига кўра, 2025-йил 1-июн ҳолатида 5 миллион киши — иқтисодий фаол аҳолининг учдан бир қисми — кредитга эга эди. Шундан 1,4 миллион киши — барча қарз олувчиларнинг 27 фоизи — бир вақтнинг ўзида икки ва ундан ортиқ кредитга эга, 11 фоизида эса уч ёки ундан кўп.
Регулатор тизимли муаммони кўрди: одамлар ҳақиқий хавфларни тушунмасдан кредит олади ва банклар бундан фойдаланади. Жавоб сифатида 2026-йил 29-январдан кучга кирган ислоҳотлар тўплами ишлаб чиқилди.
Факт: барча янги қоидалар расмий мустаҳкамланган — Марказий банк Кенгашининг 2025-йил 28-октабрда Адлия вазирлиги томонидан рўйхатга олинган қарорига асосан. Ҳужжат кбу.uz сайтида мавжуд.
1-ислоҳот: Мажбурий хавфлар рўйхати — 2026-йил 29-январдан
Бу асосий янгилик. Энди ҳар бир банк кредит шартномасини имзолашдан олдин сизга стандарт хавфлар рўйхатини — қоғозда ёки электрон шаклда — бериши шарт. Сиз рўйхатнинг ҳар бир банди билан танишишингиз ва буни имзо ёки рақамли белги билан тасдиқлаганингиз керак.
Рўйхатда нима бўлиши керак
- Кредитнинг тўлиқ қиймати (КТҚ) фоиз ва мутлақ суммаларда — олган миқдордан ташқари банкка қанча тўлашингиз
- Кечикиш хавфлари: ҳар бир кечикиш куни учун жарима миқдори
- Тўловга қодир бўлмасликда нима бўлади — ундиришнинг аниқ тартиби
- Муддатидан олдин тўлаш шартлари: комиссия борми ва қандай тўғри расмийлаштириш
- Омонатларни кафолатлаш тизими ҳақида маълумот — депозит бўлса
Сизнинг ҳуқуқингиз: агар банк рўйхат бермаган бўлса — шартномани имзолашдан бош тортиш ва MB нормаларини бажаришни талаб қилиш ҳуқуқингиз бор. 28.10.2025 санали MB Кенгаши қарорига мурожаат қилинг.
2-ислоҳот: Банк сўраганингиздан кўпроқ миқдор таклиф қила олмайди
Бу кўпчиликка таниш: 10 миллион сўм учун келдингиз, менежер эса 20 миллион олишга кўндиради — ътасдиқланиб қолдиъ. Энди бу тўғридан-тўғри тақиқланган. Банкларга аризада дастлаб кўрсатилган миқдордан кўпроқ олишга мижозларни фаол ундириш ман этилди.
Одилов Мехруз:«Бу амалиётда энг муҳим ўзгаришлардан бири. 15 миллион хоҳлаган, лекин ъфойдали таклиф қилишдиъ деб 40 миллион олган мижозларни кўрдим. Бир йилдан кейин улар зўрға уддаларди. Кредитлашда мижозга босим — бу савдо эмас, бу манипуляция. Регулятор буни тан олганидан хурсандман.»
3-ислоҳот: Ижтимоий тўловларни мусодара қилишни тақиқлаш
Банкларга энди кредит қарзини тўлашда давлат ижтимоий нафақалари, пенсиялар ва бошқа ижтимоий ёрдам турларига ундиришни амалга ошириш тақиқланган. Бу энг заиф қарз олувчилар — пенсионерлар ва қийин ҳаёт вазиятидаги одамлар — учун ҳимоя.
4-ислоҳот: Мажбурий қайта тузилма тартиби
Энди ҳар бир банк жадвал бўйича тўлай олмайдиган мижозлар учун кредит шартномаси шартларини ўзгартириш — қайта тузилма — учун ички, лекин мижозга шаффоф тартибга эга бўлиши шарт. Бу илтимос эмас, балки ариза бериш ҳуқуқингиз, банк эса уни кўриб чиқишга мажбур.
Қайта тузилма қандай ишлайди
- Кечикиш юзага келишидан олдин банкка мурожаат қиласиз — бу муҳим
- Банк шаффоф ички қоидаларга кўра вазиятингизни кўриб чиқади
- Мумкин бўлган вариантлар: тўловни камайтириш, муддатни узайтириш, асосий қарзни кечиктириш
- Қарор асосли бўлиши керак — тушунтиришсиз рад этиш энди меъёр эмас
Амалий маслаҳат: кейинги тўлов қийин бўлишини ҳис қилсангиз — ҳозироқ банкка боринг. Кечикишдан олдинги ариза кейингисига қараганда анча хайрихоҳлик билан кўриб чиқилади.
5-ислоҳот: Муддатидан олдин тўлашни талаб қилиш тақиқи
Банк кредит суммасининг барча миқдорини шартнома ёки тўлов жадвалида белгиланган санадан олдинроқ қайтаришни талаб қила олмайди. Бу банклар шартларнинг кичик ўзгаришида бир томонлама кредитни ъёпадиганъ вазиятларни истисно қилади.
6-ислоҳот: Даромадга кўра кредит лимити — 2026-йил 1-мартдан
2026-йил 1-мартдан бошқа йирик ўзгариш кучга кирди. Марказий банк ДТИ — қарз ва даромад нисбати (Дебт-то-Инкоме Ратио) кўрсаткичини киритди.
| Вазият | Максимал рухсат этилган кредит миқдори | Мисол |
|---|---|---|
| Даромад расмий тасдиқланган | Ўртача ойлик даромаднинг 8 баробаридан кўп эмас | Ойлик даромад 5 млн сўм → максимум 40 млн сўм |
| Даромад расмий тасдиқланмаган | Ўртача ойлик даромаднинг 5 баробаридан кўп эмас | Ойлик даромад 3 млн сўм → максимум 15 млн сўм |
| ЯТТ ва таълим кредитлари | ДТИ қоидаси қўлланилмайди | Алоҳида ҳисоблаш тартиби |
Муҳим: расмий даромадингиз кичик бўлса — максимал кредит миқдори энди қатъий чекланган. Даромадни легаллаштиришро ҳақиқий молиявий воситага айланмоқда — юқори расмий даромад = кўпроқ мавжуд лимит.
Банкларга нима тақиқланди — йиғма жадвал
| Тақиқланган амалиёт | Илгари қандай эди | Қандай ўзгарди |
|---|---|---|
| Катта миқдор таклиф қилишга ундаш | Менежер кўпроқ олишга ишонтирар эди | Қонун билан тўғридан-тўғри тақиқланган |
| Шартномедаги яширин ъбелгиларъ | Қўшимча хизматларга автоматик розилик | Ҳар бир розилик — алоҳида ҳаракат |
| Ижтимоий тўловларни ундиришни | Пенсия ва нафақалар остида қоларди | Мусодара қилишни тақиқлаш |
| Муддатидан олдин тўлашни талаб қилиш | Банк исталган вақтда талаб қилиши мумкин эди | Фақат шартнома санасига кўра |
| Тушунтиришсиз қайта тузилмадан бош тортиш | Асоссиз оғзаки бош тортиш | Шаффоф тартиб мажбурий |
Янги ҳуқуқлардан қандай фойдаланиш — босқичли кўрсатма
- Кредит расмийлаштиришда хавфлар рўйхатини талаб қилинг. Бермасалар — эслатиб қўйинг: бу 29.01.2026 дан банкнинг мажбурияти.
- Рўйхатни диққат билан ўқинг — у ерда сўмларда кредитнинг тўлиқ қиймати, жарималар ва ундиришни тартибини бўлиши керак.
- Менежер аризангиздагидан кўпроқ миқдор таклиф қилса — бош тортинг. Бу энди ъфойдали таклифъ эмас, балки қоидабузарлик.
- Молиявий қийинчиликлар бўлса — кечикишдан олдин дарҳол қайта тузилма аризасини беринг.
- Банк ҳуқуқларингизни бузса — кбу.uz сайтининг расмий сайтига ЪМурожаатларъ бўлимига шикоят қилинг.
Турли тоифадаги қарз олувчилар учун нима ўзгарди
| Қарз олувчи тоифаси | Фойдасига нима ўзгаради | Нимага эътибор бериш |
|---|---|---|
| Янги қарз олувчи | Хавфлар рўйхати, ортиқча таклиф қилишни тақиқлаш | ДТИ даромадга кўра миқдорни чеклайди |
| Қийинчилика дуч келган қарз олувчи | Мажбурий қайта тузилма | Кечикишдан олдин банкка бориш |
| Пенсионер/имтиёзли | Ижтимоий тўловлар ҳимояланган | Барибир ортиқча олмаслик муҳим |
| Кўп кредитли қарз олувчи | ДТИ қарз тўпланишини чеклайди | Янги кредит — фақат ДТИ рухсат берса |
| ЯТТ | ДТИ бизнес-кредитларга қўлланилмайди | Жисмоний шахс истеъмол кредити учун — қўлланилади |
Банк янги қоидаларни бузса нима қилиш керак
Ислоҳотлар фақат қарз олувчилар улар ҳақида билган ва уларга мурожаат қила олган тақдирдагина ишлайди. Қуйида ҳаракат алгоритми:
- Қоидабузарлик фактини қайд этинг — скриншот, чоп этиш, суҳбат ёзуви
- Банкка ёзма даъво беринг — аниқ қоидабузарлик ва MB нормларини кўрсатинг
- Банк муносабат билдирмаса — кбу.uz сайтида ЪМурожаатларъ бўлимига шикоят қилинг
- Жиддий қоидабузарликларда — судга мурожаат қилиш ҳуқуқингиз бор
Яхши хабар: Ўзбекистон MB банк ахлоқи бузилиши бўйича шикоятларга фаол жавоб беради. Статистикага кўра, асосланган шикоятларнинг аксарияти 15–30 иш куни ичида кўриб чиқилади.
Кўп сўраладиган саволлар
Рўйхат бермасалар нима қилиш керак?
Ёзма равишда талаб қилинг. Бош тортишса — МБга шикоят қилинг. Банк шартномани имзолашдан олдин рўйхат беришга мажбур. Рўйхат билан танишиш тасдиқсиз шартнома баҳсли бўлиши мумкин.
Саккиз ойлик маошдан кўпроқ кредит олиш мумкинми?
Йўқ, агар даромадингиз расмий тасдиқланган бўлса. Максимум — саккиз ўртача ойлик даромад. Тасдиқланмаган даромадда — бешдан кўп эмас. Истиснолар: ЯТТ ва таълим кредитлари.
Банк қайта тузилмани тасдиқлашга мажбурми?
Банк аризани шаффоф ички қоидаларга кўра кўриб чиқишга мажбур. Сабабсиз бош тортиш энди қоидабузарлик. Лекин тасдиқлаш кафолатланмаган — банк молиявий вазиятингизни баҳолайди.
Янги қоидалар эски кредитларга ҳам тааллуқлими?
Рўйхат ва миқдорни таклиф қилиш тақиқи — фақат 29.01.2026 дан янги кредитларга. Қайта тузилма ва ижтимоий тўловларни ҳимоя қилиш барча амалдаги шартномаларга тарқалади.
ДТИ ипотекага ҳам қўлланилади?
ДТИ қоидалари истеъмол кредитлари ва микроқарзларга киритилган. Ипотека ва автокредит алоҳида нормалар билан тартибга солинади — муайян банкда аниқлаштиринг.
Ҳаммасини хаёлда ҳисоблаш шарт эмас: НАРХТОПъда банклар кредит шартларини кўриш ва таклифларни бир жойда солиштириш мумкин.
Суммалар ва тўловларни NARXTOP калкуляторида ҳисоблаб кўриш қулай.
