Ekspert izohi — Odilov Mexruz:«25 yillik ishim davomida banklar mijozlarning moliyaviy savodsizligidan foydalanganini ko'rdim: so'ralganidan ko'proq olishga ko'ndirdi, shartlarni mayda shriftda yashirdi, tushuntirishsiz qayta tuzilmadan bosh tortdi. 2026-yil islohotlari muvozanat sari haqiqiy qadam. Lekin yangi huquqlardan foydalanish uchun qonun bo'yicha nimaga haqliqingizni bilish kerak.»
Davlat nima uchun kreditlash qoidalarini o'zgartirishga qaror qildi
2025-yilga kelib O'zbekistonda qarz yuki vaziyati tashvishli bo'lib qoldi. Markaziy bank ma'lumotlariga ko'ra, 2025-yil 1-iyun holatida 5 million kishi — iqtisodiy faol aholining uchdan bir qismi — kreditga ega edi. Shundan 1,4 million kishi — barcha qarz oluvchilarning 27 foizi — bir vaqtning o'zida ikki va undan ortiq kreditga ega, 11 foizida esa uch yoki undan ko'p.
Regulator tizimli muammoni ko'rdi: odamlar haqiqiy xavflarni tushunmasdan kredit oladi va banklar bundan foydalanadi. Javob sifatida 2026-yil 29-yanvardan kuchga kirgan islohotlar to'plami ishlab chiqildi.
Fakt: barcha yangi qoidalar rasmiy mustahkamlangan — Markaziy bank Kengashining 2025-yil 28-oktabrda Adliya vazirligi tomonidan ro'yxatga olingan qaroriga asosan. Hujjat cbu.uz saytida mavjud.
1-islohot: Majburiy xavflar ro'yxati — 2026-yil 29-yanvardan
Bu asosiy yangilik. Endi har bir bank kredit shartnomasini imzolashdan oldin sizga standart xavflar ro'yxatini — qog'ozda yoki elektron shaklda — berishi shart. Siz ro'yxatning har bir bandi bilan tanishishingiz va buni imzo yoki raqamli belgi bilan tasdiqlaganingiz kerak.
Ro'yxatda nima bo'lishi kerak
- Kreditning to'liq qiymati (KTQ) foiz va mutlaq summalarda — olgan miqdordan tashqari bankka qancha to'lashingiz
- Kechikish xavflari: har bir kechikish kuni uchun jarima miqdori
- To'lovga qodir bo'lmaslikda nima bo'ladi — undirishning aniq tartibi
- Muddatidan oldin to'lash shartlari: komissiya bormi va qanday to'g'ri rasmiylashtirish
- Omonatlarni kafolatlash tizimi haqida ma'lumot — depozit bo'lsa
Sizning huquqingiz: agar bank ro'yxat bermagan bo'lsa — shartnomani imzolashdan bosh tortish va MB normalarini bajarishni talab qilish huquqingiz bor. 28.10.2025 sanali MB Kengashi qaroriga murojaat qiling.
2-islohot: Bank so'raganingizdan ko'proq miqdor taklif qila olmaydi
Bu ko'pchilikka tanish: 10 million so'm uchun keldingiz, menejer esa 20 million olishga ko'ndiradi — 'tasdiqlanib qoldi'. Endi bu to'g'ridan-to'g'ri taqiqlangan. Banklarga arizada dastlab ko'rsatilgan miqdordan ko'proq olishga mijozlarni faol undirish man etildi.
Odilov Mexruz:«Bu amaliyotda eng muhim o'zgarishlardan biri. 15 million xohlagan, lekin 'foydali taklif qilishdi' deb 40 million olgan mijozlarni ko'rdim. Bir yildan keyin ular zo'rg'a uddalardi. Kreditlashda mijozga bosim — bu savdo emas, bu manipulyatsiya. Regulyator buni tan olganidan xursandman.»
3-islohot: Ijtimoiy to'lovlarni musodara qilishni taqiqlash
Banklarga endi kredit qarzini to'lashda davlat ijtimoiy nafaqalari, pensiyalar va boshqa ijtimoiy yordam turlariga undirishni amalga oshirish taqiqlangan. Bu eng zaif qarz oluvchilar — pensionerlar va qiyin hayot vaziyatidagi odamlar — uchun himoya.
4-islohot: Majburiy qayta tuzilma tartibi
Endi har bir bank jadval bo'yicha to'lay olmaydigan mijozlar uchun kredit shartnomasi shartlarini o'zgartirish — qayta tuzilma — uchun ichki, lekin mijozga shaffof tartibga ega bo'lishi shart. Bu iltimos emas, balki ariza berish huquqingiz, bank esa uni ko'rib chiqishga majbur.
Qayta tuzilma qanday ishlaydi
- Kechikish yuzaga kelishidan oldin bankka murojaat qilasiz — bu muhim
- Bank shaffof ichki qoidalarga ko'ra vaziyatingizni ko'rib chiqadi
- Mumkin bo'lgan variantlar: to'lovni kamaytirish, muddatni uzaytirish, asosiy qarzni kechiktirish
- Qaror asosli bo'lishi kerak — tushuntirishsiz rad etish endi me'yor emas
Amaliy maslahat: keyingi to'lov qiyin bo'lishini his qilsangiz — hoziroq bankka boring. Kechikishdan oldingi ariza keyingisiga qaraganda ancha xayrixohlik bilan ko'rib chiqiladi.
5-islohot: Muddatidan oldin to'lashni talab qilish taqiqi
Bank kredit summasining barcha miqdorini shartnoma yoki to'lov jadvalida belgilangan sanadan oldinroq qaytarishni talab qila olmaydi. Bu banklar shartlarning kichik o'zgarishida bir tomonlama kreditni 'yopadigan' vaziyatlarni istisno qiladi.
6-islohot: Daromadga ko'ra kredit limiti — 2026-yil 1-martdan
2026-yil 1-martdan boshqa yirik o'zgarish kuchga kirdi. Markaziy bank DTI — qarz va daromad nisbati (Debt-to-Income Ratio) ko'rsatkichini kiritdi.
| Vaziyat | Maksimal ruxsat etilgan kredit miqdori | Misol |
|---|---|---|
| Daromad rasmiy tasdiqlangan | O'rtacha oylik daromadning 8 barobaridan ko'p emas | Oylik daromad 5 mln so'm → maksimum 40 mln so'm |
| Daromad rasmiy tasdiqlanmagan | O'rtacha oylik daromadning 5 barobaridan ko'p emas | Oylik daromad 3 mln so'm → maksimum 15 mln so'm |
| YaTT va ta'lim kreditlari | DTI qoidasi qo'llanilmaydi | Alohida hisoblash tartibi |
Muhim: rasmiy daromadingiz kichik bo'lsa — maksimal kredit miqdori endi qat'iy cheklangan. Daromadni legallashtirishro haqiqiy moliyaviy vositaga aylanmoqda — yuqori rasmiy daromad = ko'proq mavjud limit.
Banklarga nima taqiqlandi — yig'ma jadval
| Taqiqlangan amaliyot | Ilgari qanday edi | Qanday o'zgardi |
|---|---|---|
| Katta miqdor taklif qilishga undash | Menejer ko'proq olishga ishontirar edi | Qonun bilan to'g'ridan-to'g'ri taqiqlangan |
| Shartnomedagi yashirin 'belgilar' | Qo'shimcha xizmatlarga avtomatik rozilik | Har bir rozilik — alohida harakat |
| Ijtimoiy to'lovlarni undirishni | Pensiya va nafaqalar ostida qolardi | Musodara qilishni taqiqlash |
| Muddatidan oldin to'lashni talab qilish | Bank istalgan vaqtda talab qilishi mumkin edi | Faqat shartnoma sanasiga ko'ra |
| Tushuntirishsiz qayta tuzilmadan bosh tortish | Asossiz og'zaki bosh tortish | Shaffof tartib majburiy |
Yangi huquqlardan qanday foydalanish — bosqichli ko'rsatma
- Kredit rasmiylashtirishda xavflar ro'yxatini talab qiling. Bermasalar — eslatib qo'ying: bu 29.01.2026 dan bankning majburiyati.
- Ro'yxatni diqqat bilan o'qing — u yerda so'mlarda kreditning to'liq qiymati, jarimalar va undirishni tartibini bo'lishi kerak.
- Menejer arizangizdagidan ko'proq miqdor taklif qilsa — bosh torting. Bu endi 'foydali taklif' emas, balki qoidabuzarlik.
- Moliyaviy qiyinchiliklar bo'lsa — kechikishdan oldin darhol qayta tuzilma arizasini bering.
- Bank huquqlaringizni buzsa — cbu.uz saytining rasmiy saytiga 'Murojaatlar' bo'limiga shikoyat qiling.
Turli toifadagi qarz oluvchilar uchun nima o'zgardi
| Qarz oluvchi toifasi | Foydasiga nima o'zgaradi | Nimaga e'tibor berish |
|---|---|---|
| Yangi qarz oluvchi | Xavflar ro'yxati, ortiqcha taklif qilishni taqiqlash | DTI daromadga ko'ra miqdorni cheklaydi |
| Qiyinchilika duch kelgan qarz oluvchi | Majburiy qayta tuzilma | Kechikishdan oldin bankka borish |
| Pensioner/imtiyozli | Ijtimoiy to'lovlar himoyalangan | Baribir ortiqcha olmaslik muhim |
| Ko'p kreditli qarz oluvchi | DTI qarz to'planishini cheklaydi | Yangi kredit — faqat DTI ruxsat bersa |
| YaTT | DTI biznes-kreditlarga qo'llanilmaydi | Jismoniy shaxs iste'mol krediti uchun — qo'llaniladi |
Bank yangi qoidalarni buzsa nima qilish kerak
Islohotlar faqat qarz oluvchilar ular haqida bilgan va ularga murojaat qila olgan taqdirdagina ishlaydi. Quyida harakat algoritmi:
- Qoidabuzarlik faktini qayd eting — skrinshot, chop etish, suhbat yozuvi
- Bankka yozma da'vo bering — aniq qoidabuzarlik va MB normlarini ko'rsating
- Bank munosabat bildirmasa — cbu.uz saytida 'Murojaatlar' bo'limiga shikoyat qiling
- Jiddiy qoidabuzarliklarda — sudga murojaat qilish huquqingiz bor
Yaxshi xabar: O'zbekiston MB bank axloqi buzilishi bo'yicha shikoyatlarga faol javob beradi. Statistikaga ko'ra, asoslangan shikoyatlarning aksariyati 15–30 ish kuni ichida ko'rib chiqiladi.
Ko'p so'raladigan savollar
Ro'yxat bermasalar nima qilish kerak?
Yozma ravishda talab qiling. Bosh tortishsa — MBga shikoyat qiling. Bank shartnomani imzolashdan oldin ro'yxat berishga majbur. Ro'yxat bilan tanishish tasdiqsiz shartnoma bahsli bo'lishi mumkin.
Sakkiz oylik maoshdan ko'proq kredit olish mumkinmi?
Yo'q, agar daromadingiz rasmiy tasdiqlangan bo'lsa. Maksimum — sakkiz o'rtacha oylik daromad. Tasdiqlanmagan daromadda — beshdan ko'p emas. Istisnolar: YaTT va ta'lim kreditlari.
Bank qayta tuzilmani tasdiqlashga majburmi?
Bank arizani shaffof ichki qoidalarga ko'ra ko'rib chiqishga majbur. Sababsiz bosh tortish endi qoidabuzarlik. Lekin tasdiqlash kafolatlanmagan — bank moliyaviy vaziyatingizni baholaydi.
Yangi qoidalar eski kreditlarga ham taalluqlimi?
Ro'yxat va miqdorni taklif qilish taqiqi — faqat 29.01.2026 dan yangi kreditlarga. Qayta tuzilma va ijtimoiy to'lovlarni himoya qilish barcha amaldagi shartnomalarga tarqaladi.
DTI ipotekaga ham qo'llaniladi?
DTI qoidalari iste'mol kreditlari va mikroqarzlarga kiritilgan. Ipoteka va avtokredit alohida normalar bilan tartibga solinadi — muayyan bankda aniqlashtiring.
Hammasini xayolda hisoblash shart emas: NARXTOP’da banklar kredit shartlarini ko‘rish va takliflarni bir joyda solishtirish mumkin.
Summalar va to‘lovlarni NARXTOP kalkulyatorida hisoblab ko‘rish qulay.
