Дилноза саккиз йил кичик фирмада бухгалтер бўлиб ишлади, маоши ошмади. 6 000 000 сўмлик маълумотлар таҳлилчиси курсини кўрди, ўз пули йўқ эди — банкдан 10 ойга кредит олди. Бир йилдан кейин ҳисоблаб кўрди: ўзини оқладими ёки йўқ.
Курслар учун кредит одатий мавзу, лекин расмийлаштиришдан олдин кам одам фақат ойлик тўловни эмас, қанча ортиқча тўлашини ва неча ойда маош буни қоплашини ҳисоблайди.
Ортиқча тўловни аниқ қандай ҳисоблаш ва курс учун кредит қачон умуман маънога эга эканини кўриб чиқамиз.
Курс кредити бўйича ортиқча тўлов нима
Ортиқча тўлов = (ойлик тўлов × ойлар сони) − курс нархи. Бу банкка ўқиш нархидан ортиқча тўлайдиган суммангиз.
Мисол: курс 6 000 000 сўм туради, банк 10 ойга 660 000 сўмлик ойлик тўлов билан кредит беради (шартли ставка, банкингиздан аниқлаштиринг). 660 000 × 10 = 6 600 000. Ортиқча тўлов — 600 000 сўм, бу курс нархидан 10% устама.
Иккинчи мисол — муддат қисқа, ортиқча тўлов кам
Худди шу 6 000 000 сўмлик курс, лекин 4 ойга 1 600 000 сўмлик тўлов билан кредит. 1 600 000 × 4 = 6 400 000. Ортиқча тўлов — 400 000, биринчи мисолдан кам, чунки муддат қисқа. Кредит қанча қисқа бўлса, ортиқча тўлов шунча кам, лекин ойлик тўлов шунча юқори — бу доим муроса.
Курс кредити қачон ўзини оқлайди
Курс кредити ўзини оқлайди, агар янги касб даромадни 3-6 ойлик янги ишдаги ортиқча тўлов суммасидан кўпроқ оширса. Маош ўсиши кам ёки ноаниқ бўлса — аввал бепул вариантларни ёки мактабнинг бўлиб тўлашини қидиринг.
Курс ўзини оқлашини қандай ҳисоблаш
Ўзини оқлаш муддати = ортиқча тўлов ÷ ойлик маош ўсиши.
Мисол: ортиқча тўлов 600 000 сўм, янги касб маошни ойига 1 500 000 га оширади. 600 000 ÷ 1 500 000 = 0,4 — ортиқча тўлов янги маошнинг икки ҳафтасидан камида қопланади. Ўсиш фақат 200 000 бўлса, ўзини оқлаш уч ойга чўзилади — бу энди унчалик аниқ эмас.
| Тўлов усули | Қандай ҳисобланади | Мисол |
|---|---|---|
| Банк кредити | тўлов × муддат − курс нархи | 6 600 000 − 6 000 000 = 600 000 |
| Мактаб бўлиб тўлаши | одатда 0-5% устама | 6 000 000 × 1,03 = 6 180 000 |
| Ўз пули билан | ортиқча тўлов йўқ, дарҳол захира керак | дарҳол 6 000 000 |
Отабек веб-дизайнер курсини бир йилга кредитга олди, лекин уч ойдан кейин ташлади — дастур излагани бошқача чиқди. Кредитни барибир тўлашга тўғри келди, янги маош эса пайдо бўлмади. Аввал дастур ва шарҳларни текшириш, кейин кредит олиш керак эди.
Курс кредити олдидан нимани текшириш керак
- Курс дастурини шундай мутахассисларни ҳақиқатда қидираётган вакансиялар билан солиштиринг.
- Мактабдан фоизсиз бўлиб тўлашни сўранг — кўпинча банк кредитидан арзон.
- Ортиқча тўловни юқоридаги формула бўйича ҳисобланг, фақат ойлик тўловга қараманг.
- Бир неча банкнинг ставкасини банклар харитасида солиштиринг, ўқиш давридаги даромадни назорат қилинг — айниқса у беқарор бўлса, беқарор даромадда ойига қанча сарфлаш кераклигини кўринг.
- Материаллар учун кичик сумма етмаса, баъзан асосий кредитни кенгайтиришдан кўра кредит картаси билан ёпиш осонроқ.
Кўп учрайдиган хатолар
- Фақат ойлик тўловга қарашади, ортиқча тўловни тўлиқ ҳисоблашмайди.
- Тезроқ тўлаб камроқ ортиқча тўлаш мумкин бўлса ҳам, кредитни максимал муддатга олишади.
- Мактаб бўлиб тўлашини банк истеъмол кредити билан солиштиришмайди.
- Мактабни олдиндан текширишмайди — ташлаб кетилган курс пули одатда қайтарилмайди.
Бошлангандан кейин тўловни тортиш қийин бўлса, ортиқча тўловни қайта ҳисобланг — кредит ортиқча тўловини қандай ҳисоблаш уни муддатидан олдин ёпиш кераклигини тушунишга ёрдам беради.
Қисқа жавоблар
Курс кредити бўйича ҳақиқатда қанча ортиқча тўлайсиз?
Одатда курс нархидан 10-30% устама — муддат ва банк ставкасига боғлиқ. Битта ойлик тўловга эмас, «тўлов × ойлар − курс нархи» формуласига қаранг.
Банк кредити ёки мактаб бўлиб тўлаши қайси бири арзон?
Кўпинча мактаб бўлиб тўлаши арзон, агар у фоизсиз бўлса, лекин бу ҳар бир мактабда йўқ — сотиб олишдан олдин аниқлаштиринг ва банк ставкаси билан солиштиринг.
Курс ўзини оқлашини қандай тушуниш мумкин?
Кредит ортиқча тўловини кутилаётган ойлик маош ўсишига бўлинг — натижа 3-4 ойдан кам бўлса, курс катта эҳтимол билан ўзини оқлайди.
Курс кредитини муддатидан олдин ёпиш мумкинми?
Одатда ҳа, ва бу фойдали — ортиқча тўлов пулни ҳақиқий фойдаланиш муддати учун ҳисобланади, қанча қисқа бўлса, устама шунча кам; банкдан шартларни аниқлаштиринг.
Курс ёқмаса-ю, кредит аллақачон расмийлаштирилган бўлса-чи?
Ҳар ҳолда тўлашга тўғри келади, кредит курсни тугатган-тугатмаганингизга боғлиқ эмас — шунинг учун дастур ва шарҳларни расмийлаштиришдан олдин, кейин эмас, текшириш керак.
Қисқача
- Курс кредити бўйича ортиқча тўлов = тўлов × ойлар сони − курс нархи.
- Қисқа кредит суммада камроқ ортиқча тўлашади, лекин ойлик тўлов каттароқ бўлади.
- Агар 3-4 ойлик маош ўсиши ортиқча тўловни қопласа, курс тез ўзини оқлайди.
- Мактаб бўлиб тўлаши кўпинча банк кредитидан арзон — аввал шуни сўранг.
- Кредит олишдан олдин, кейин эмас, курс дастури ва шарҳларини текширинг.
