Как распределять семейный бюджет — этот вопрос приходит в голову обычно не первого числа, а двадцатого, когда деньги уже кончились, а до зарплаты ещё неделя. И почти всегда дело не в том, что доход маленький. Дело в том, что доход не разделили заранее, и он весь месяц лежал одной кучей.
Конверты — способ старый, ему лет сто, и он до сих пор обгоняет половину приложений на телефоне. Логика простая: пока деньги лежат вместе, они и тратятся вместе. Как только у каждой суммы появилось имя — «свет и газ», «продукты», «на той к осени» — взять оттуда «чуть-чуть» становится неудобно. Вот это неудобство и работает.
Почему деньги кончаются раньше зарплаты
Вторая причина — обязательные платежи приходят вразнобой: интернет к началу месяца, свет к середине, взнос по рассрочке к двадцатым. Человек заплатил за квартиру, посмотрел на остаток и посчитал его свободным. А половина остатка уже обещана.
И третья, самая обидная: расходы раз в год из месячного бюджета не видны вообще. Школьная форма в августе, свадьба двоюродного брата, зуб, который «вдруг». Раз в год — это понемногу каждый месяц, только это «понемногу» никто не откладывает.
Три конверта вместо двадцати
Начинать с двадцати конвертов — «на хлеб», «на проезд», «на лекарства» — плохая идея: через месяц вы бросите. Начните с трёх.
- Обязательное. Всё, что придёт само, хотите вы того или нет: квартплата, свет, газ, вода, интернет и связь, платежи по кредитам и рассрочкам, проезд, школа и садик.
- Жизнь. Продукты, бытовая химия, одежда, лекарства, мелкий ремонт, гости, карманные детям. Отсюда живём весь месяц.
- Цели и волны. Сюда уходит то, что нельзя тратить в этом месяце: подушка на чёрный день, накопление на большое, деньги на тои и школу к августу.
Первый конверт вы вообще не считаете своими деньгами: он приходит и уходит. Живёте вы из второго — и именно его размер показывает, как вы живёте на самом деле.
Какие доли брать
Есть известное правило «половина на обязательное, треть на жизнь, остаток на цели». Как ориентир годится, как закон — нет: в Ташкенте семья с арендой и одной зарплатой в эти доли не влезет никогда, а семья в областном центре в своём доме — легко.
Делайте наоборот: посчитайте, сколько у вас реально уходит на обязательное. Возьмите платежи за последние два-три месяца — они все есть в истории приложения банка. Это и есть ваша первая доля. Дальше отделите то, что идёт на цели, а остальное — ваша жизнь на месяц.
Важный момент: на цели откладывают в день зарплаты, а не в конце месяца из остатка. Остатка не бывает. Об этом подробнее — в разборе, как копить деньги при маленькой зарплате.
| Конверт | Что внутри | Где держать |
|---|---|---|
| Обязательное | Коммуналка, связь, кредиты и рассрочки, проезд, школа | Карта, с которой платите счета |
| Жизнь | Продукты, химия, одежда, лекарства, гости | Наличные или вторая карта |
| Волны | Той, школа в августе, лечение, шины, ремонт | Отдельный счёт, не под рукой |
| Цели | Подушка, накопление на большое | Отдельный счёт или вклад |
Что делать с тоем, школой и лечением
Это тот самый конверт, из-за отсутствия которого чаще всего берут в долг. Выпишите всё, что случится в ближайший год: свадьбы у родни, сунат-той, школьные сборы в августе, зимняя одежда детям, резина на машину, поездка к родителям в область. Сложите и разделите на двенадцать.
Полученная сумма выглядит неприятно. Зато она честная: вы её и так тратите, просто сейчас берёте в долг, а будете — из своего. Расходы на тои у нас в семьях занимают отдельную большую строку; как ужимать их без обид, разобрано в статье о том, как сэкономить на свадьбе и тое. То же самое с праздниками: подготовка к ним заранее описана в материале про финансы к праздникам без долгов.
Держите этот конверт отдельно от подушки на чёрный день: иначе первая же свадьба съест то, что откладывалось на случай болезни.
Конверты бумажные или отдельные счета
Наличные честнее: кошелёк пустеет на глазах, и рука сама останавливается. Поэтому конверт «жизнь» многим удобнее держать наличными — особенно если продукты покупаете на базаре.
Остальное проще на картах. Заведите вторую карту и переводите туда «волны» и цели в день зарплаты. Главное: эта карта не лежит в кошельке и её данные не сохранены в приложениях для заказов. Чем больше шагов до этих денег, тем целее они будут. Коммуналку и связь удобно платить одним заходом раз в месяц — как это устроено, разобрано в материале о том, как оплачивать коммуналку и услуги онлайн.
Как вести бюджет без программ
Не нужна ни таблица, ни приложение — нужна привычка смотреть. Раз в неделю, скажем в воскресенье вечером, десять минут: открыли историю по картам, посмотрели, сколько ушло и сколько осталось в конверте «жизнь» до конца месяца.
Записывать каждую покупку по чеку не надо — на этом ломаются почти все. Достаточно трёх цифр: сколько пришло, сколько ушло на обязательное, сколько осталось. Подробнее — в разборе, как вести учёт доходов и расходов, и обзор приложений для учёта личных финансов для тех, кому удобнее в телефоне.
Если доход у супругов разный
Тут нет одного правильного ответа, есть три рабочих подхода.
- Общий котёл. Обе зарплаты складываются, расходы общие, у каждого небольшие личные деньги без отчёта. Работает, когда доверия много, а доходы близкие.
- По долям. Считаете общие расходы и скидываетесь пропорционально доходу: кто зарабатывает больше, вносит больше. Остаток у каждого свой. Это снимает обиду «я вношу столько же, а получаю меньше».
- Каждый своё плюс общий конверт. Оба переводят фиксированную сумму на общую карту, с неё платится всё семейное. Хорошо, когда у одного доход нестабильный.
Отдельная история — когда жена в декрете и своего дохода нет. Тогда личные деньги без отчёта нужны ей тем более: просить на каждую мелочь — путь к ссорам, которые дороже любой экономии.
Если доход нерегулярный
У мастера, водителя, продавца на базаре месяц на месяц не приходится. Живите по худшему месяцу, а не по среднему, а всё сверх него кладите в «волны». И в удачный месяц не расширяйте обязательное: новая рассрочка платится потом и в плохие месяцы тоже, а что будет, если не платить кредит, разобрано отдельно.
Частые ошибки
- Делят бюджет на двадцать конвертов и бросают через месяц.
- Откладывают в конце месяца из остатка. Остатка не бывает никогда.
- Забывают про расходы раз в год и каждый август занимают на школу.
Короткие ответы
Как распределять семейный бюджет, если денег впритык?
Сначала посчитайте обязательное — оно не обсуждается. Потом отложите на цели хоть маленькую сумму, но в день зарплаты. Остальное — на жизнь, и живите из него. Когда впритык, конверты нужнее, чем когда свободно.
Сколько откладывать, если процент не вытягиваем?
Берите не процент, а сумму, которую точно не хватитесь. Пусть она будет скромной: важнее, чтобы перевод происходил каждый месяц и в один и тот же день.
Что делать, если конверт «жизнь» кончился до конца месяца?
Не доливать из целей. Доживите как есть — неделя скромной еды никого не убила, зато в следующем месяце поставите более честную сумму. Если это третий месяц подряд, доля посчитана неверно.
Нужно ли вести бюджет вдвоём?
Вести может один, но знать цифры должны оба. Иначе второй живёт с ощущением, что деньги куда-то исчезают, и тратит из чувства протеста.
Коротко
- Начните с трёх конвертов: обязательное, жизнь, цели. Больше — потом.
- Доли считайте от своих реальных платежей, а не по чужому правилу.
- Заведите конверт под тои, школу и лечение — годовую сумму делите на двенадцать.
- На цели переводите в день зарплаты, а не из остатка.
- Нерегулярный доход планируйте по худшему месяцу, излишки — в конверт «волны».
Когда дело дойдёт до денег, пригодится наша витрина: там можно посчитать бюджет на жильё и сравнить предложения в одном месте.
Сравнить банковские продукты и условия можно в разделе кредиты на NARXTOP.
