Банковская реклама — это театр. На плакате написано: «Кредит за два часа!» Но когда вы приходите, оказывается, что за два часа рассматривают только заявку, а деньги на счёт придут на третий день. На сайте мелким шрифтом написано про комиссии, которые вы не заметили. В объявлении про вклад 15 процентов, но на деле это только для первых сто тысяч. Всё это не ошибка. Это маркетинг.
На NARXTOP видно, как рекламируют банки и финтех, как они одному человеку обещают одно, другому — другое, как скрывают условия и показывают только лучшие числа. Эта статья про то, как читать банковскую рекламу и не попасть на удочку. И про то, какие банки рекламируют честно, чтобы не было потом разочарования.
Какие приёмы используют банки в рекламе кредитов
Первый приём: огромная цифра. На объявлении кредита написано: «От 2 процентов!» Но это 2 процента только для тех, у кого идеальная кредитная история и зарплата пять миллионов в месяц. Для вас может быть 12 процентов. Банк не врёт, но и не говорит правду.
Второй приём: быстрое одобрение. «Деньги за 30 минут!» Но за 30 минут вам дают только ответ, приходят ли деньги сегодня — зависит от вашего банка, от времени суток, от луны. Может приходить и на третий день. Третий приём: скрытые комиссии. За рассмотрение заявки — комиссия. За выдачу — комиссия. За каждый платёж — комиссия. В конце концов вы платите не 2 процента, а 8.
Как работает реклама вкладов и почему цифры выглядят так хорошо
Вклады рекламируют ещё проще: большая цифра и точка. «Вклад 18 процентов!» Но вот беда: эти 18 процентов только на первые три месяца, или только на первые сто тысяч, или если вы откроете три других вклада в этом же банке. На странице вкладов люди часто выбирают не по реальному проценту, а по первой цифре, которую видели в объявлении.
Реклама вкладов работает по закону больших чисел. Если вы покажете «18 процентов» миллиону человек, хотя бы тысяча придёт открывать вклад. Из этой тысячи стопроцентов разочаруются, но банк уже заработал. А те, кто откроет вклад и узнает, что это не 18 процентов, уже не вернут деньги, потому что переводить на другой счёт — сложно.
Кредитные карты: как они рекламируют, чтобы вы потратили больше
Кредитные карты — самая циничная реклама. На карте две комиссии в месяц, три в год, комиссия за выписку, комиссия за перевод, комиссия за снятие наличных. Но в объявлении написано: «Без комиссий!» Что они имеют в виду? Если вы платите вовремя и не снимаете наличные, и не переводите, и не запрашиваете выписку, то да, без комиссий. Это то же самое, что сказать: «Машина бесплатна, если вы не едите и не покупаете бензин.»
Второе: льготный период. «Три месяца без процентов!» Да, но это три месяца от даты выписки, а не от даты покупки. Если вы купили в первый день месяца, выписка на последний день месяца, то льгота начнётся со второго месяца. Реально два месяца. Третье: кешбэк. «Пять процентов кешбэка!» Но только на продукты в определённых магазинах, и максимум пять тысяч в месяц. Если вы потратили сто тысяч, кешбэк только пять тысяч — это 5 процентов, да, но от пятой части ваших трат.
Почему люди верят плохой банковской рекламе и как узнать правду
Люди верят, потому что не читают мелкий шрифт. Мелкий шрифт потому что закон требует написать правду, но банк написал её так, чтобы никто не прочитал. И люди верят первой цифре. Это называется «якорная цифра» — та цифра, которую вы видели первой, влияет на все остальные. Вы видели «18 процентов», а потом даже 12 процентов вам кажется хорошо.
Как узнать правду? Первое: смотрите эффективную ставку, а не номинальную. Номинальная — это 2 процента, эффективная — это 2 плюс комиссии и сборы, итого 8 процентов. Второе: запросите в банке расчёт в письме. Письмо банка — это то, что вы сможете заявить как доказательство обмана. Третье: сравните на калькуляторе, сколько вы действительно заплатите, и на словах, что обещает банк. Разница будет.
Какие финтех компании рекламируют честнее, чем банки
Финтех компании часто более честные, потому что они не могут быть такими же циничными, как банки. Законом запрещено врать про процент, но финтех компании берут чуть больше, потому что у них нет разветвлённой сети и они больше рискуют. Но они пишут все комиссии чёрным по белому, потому что они маленькие и репутация для них всё.
Микрокредитные компании — другое дело. Там процент может быть 100 и выше, но это честно написано. Потому что они берут риск — они кредитуют людей, которых банки не берут. Честность в финтехе начинается там, где компания не боится потерять клиента, потому что клиентов много и они приходят не за низкой ставкой, а за удобством.
Как правильно выбрать банк и финуслугу без обмана
Выбирайте банк не по первой цифре в объявлении. Выбирайте по пяти параметрам: эффективная ставка, все комиссии, скорость согласования, отзывы реальных клиентов, возможность досрочного погашения без штрафа. На NARXTOP видны все эти параметры, потому что публикаторы требуют их. Ни один банк не может выложить объявление с какой-то одной огромной цифрой, если остальное скрыто.
Второе: читайте договор до конца. Банк подсовывает договор на 30 страниц, надеясь, что вы подпишете, не прочитав. Прочитайте хотя бы пункты про комиссии, про штрафы, про условия досрочного закрытия. Третье: запросите данные в письменном виде. Если менеджер в банке сказал, что комиссии нет, а потом оказалось, что она есть, письмо менеджера может быть доказательством.
| Тип финуслуги | Что обещают | Что на деле | Как проверить |
|---|---|---|---|
| Кредит | От 2 процентов, за 30 минут | 8 процентов, за три дня | Эффективная ставка, все комиссии |
| Вклад | До 18 процентов | 18 процентов на первые 100 тыс, потом 8 | Полный договор, первые 90 дней |
| Карта | Без комиссий, 5 процентов кeshbэka | Три комиссии в год, keshbэk только на определённые покупки | Договор по карте, расчёт реального процента |
| Микрокредит | Легко и быстро | 100 процентов в год, но честно | Эффективная ставка, срок на два месяца |
Короткие ответы
Важные вопросы про банковскую рекламу.
Почему банки так рекламируют, если это неправда?
Потому что закон позволяет. Закон требует написать правду мелким шрифтом, но не запрещает писать неправду крупным. Банк не врёт, просто показывает не всю правду.
Какой банк выбрать, чтобы не обманули?
Нет идеального банка, но есть честнее. Смотрите эффективную ставку, читайте отзывы, сравняйте три банка. NARXTOP показывает все условия, выбирайте из проверенных.
Что делать, если банк обманул про комиссию?
Требуйте компенсацию. Банк должен вернуть неправомерно взятую комиссию. Если не вернёт, обратитесь в регулятор финансового рынка.
Финтех честнее, чем банки?
Часто да, потому что у них нет реальных отделений и они зависят от репутации. Но микрокредитные компании — другое, там сразу видно, что процент высокий.
Почему люди используют дорогие кредиты, если есть дешёвые?
Потому что дешёвый кредит банк не даст, если у вас плохая кредитная история. Микрокредит дороже, но быстрее. Выбирайте то, что подходит вам, не по цене, а по условиям.
Коротко:
- Первая цифра в объявлении — это якорь, не реальная цена
- Смотрите эффективную ставку, а не номинальную
- Все комиссии должны быть чёрным по белому, не мелким шрифтом
- Финтех честнее банков, потому что репутация для них важнее
- Читайте договор до конца и запросите данные в письме
- На NARXTOP видны все условия, выбирайте из проверенных партнёров
