В рекламе банка на баннере — «кредит от 24% годовых». Малика пришла оформлять именно на таких условиях, а в договоре увидела ещё разовую комиссию за выдачу и обязательную страховку — и переплата за год оказалась заметно выше той цифры, что была на баннере. «А мне сказали 24%», — «Это ставка, а не полная стоимость», — ответил менеджер. Полная стоимость кредита (ПСК) — это и есть тот показатель, который нужно смотреть до подписи, а не рекламную ставку.
Что такое полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита — это все деньги сверх суммы кредита, которые вы отдаёте банку за год пользования деньгами: проценты, комиссии, страховка, если она обязательна для одобрения. ПСК почти всегда выше рекламной ставки, потому что реклама показывает только процент, а не полную цену продукта.
Как посчитать ПСК самому — приблизительно
Точную ПСК по формуле с учётом сложных процентов считает банк и обязан указать её в договоре. Для быстрой прикидки подойдёт упрощённый способ: сложите все платежи сверх суммы кредита за год и разделите на сумму кредита.
ПСК ≈ (проценты за год + разовые и годовые комиссии + страховка) ÷ сумма кредита × 100%. Числа условные, подставьте свои из своего договора.
Пример: кредит 10 000 000 сум, ставка в рекламе 24% годовых, срок год. Проценты за год — около 2 400 000 сум. Комиссия за выдачу — 300 000 сум (3% разово). Страховка — 240 000 сум в год (2,4%). Складываем: 2 400 000 + 300 000 + 240 000 = 2 940 000 сум. Делим на сумму кредита: 2 940 000 ÷ 10 000 000 × 100% ≈ 29,4% годовых — это и есть примерная ПСК, а не 24%, что были в рекламе.
Таблица: из чего складывается ПСК
| Что считаем | Как считается | Пример |
|---|---|---|
| Проценты по ставке | сумма × ставка × срок в годах | 10 000 000 × 24% = 2 400 000 сум |
| Комиссия за выдачу | процент от суммы, разово | 3% = 300 000 сум |
| Страховка | процент от суммы в год | 2,4% = 240 000 сум |
| ПСК приблизительно | всё сверху ÷ сумма × 100% | ≈ 29,4% годовых |
Почему банки показывают в рекламе не ПСК, а ставку
Ставка выглядит привлекательнее и короче помещается на баннере. Закон обязывает банк указать полную стоимость кредита в самом договоре, обычно на первой странице крупным шрифтом — но до подписания её никто не рекламирует. Сравнивать предложения разных банков по одной только рекламной ставке — как сравнивать квартиры по одной фотографии кухни.
Что входит в ПСК, а что нет
В ПСК обязаны включать всё, без чего кредит не одобрят: проценты, обязательную страховку, комиссию за выдачу и обслуживание счёта. Не входят туда платежи, которые вы выбираете добровольно и могли бы не платить — например, страхование жизни сверх обязательного минимума или платные смс-уведомления, если есть бесплатная альтернатива в приложении.
Обычная история: сосед взял кредит на бытовую технику в одном банке, а сосед по подъезду — почти такую же сумму в другом, «под более низкий процент». Через год оказалось, что переплатили оба примерно поровну — просто у одного была выше ставка, а у другого — комиссия и страховка сверху. Считать нужно именно ПСК, а не одну цифру из рекламы.
Частые ошибки
- Сравнивать банки по ставке в рекламе, не спрашивая ПСК.
- Не читать договор на первой странице, где закон обязывает написать полную стоимость.
- Забывать, что разовая комиссия «съедает» часть от суммы, которую реально получаете на руки.
- Не сравнивать ПСК разных банков на калькуляторе кредита перед подписью.
Короткие ответы
Что такое полная стоимость кредита?
Это все деньги сверх суммы кредита, которые вы платите банку за год: проценты, обязательная страховка и комиссии вместе, а не одна только процентная ставка из рекламы.
Почему ПСК выше ставки в рекламе?
Потому что в рекламе банк показывает только процентную ставку, а в ПСК по закону обязаны включить ещё комиссии и обязательную страховку — от этого итоговая цифра растёт.
Где посмотреть ПСК перед подписью?
Банк обязан указать её в самом договоре крупным шрифтом, обычно на первой странице. Если не видно — попросите менеджера показать конкретно эту цифру, а не ставку.
Можно ли снизить ПСК своими силами?
Да: отказаться от необязательной страховки, если она добровольная, выбрать банк без комиссии за выдачу, сократить срок кредита — меньше срок, меньше набегает процентов.
Одинакова ли ПСК у ипотеки и потребительского кредита?
Нет, у каждого продукта своя ПСК — зависит от ставки, суммы, срока и обязательной страховки конкретно по этому договору. Сравнивайте условия на странице ипотеки и потребительских кредитов отдельно.
Что делать, если банк не называет ПСК сразу?
Просить письменный расчёт до подписи — это законное требование, а не одолжение менеджера. Если банк тянет с ответом, это повод присмотреться к предложению другого банка.
Коротко
- ПСК — все деньги сверх суммы кредита за год: проценты плюс комиссии плюс обязательная страховка.
- Рекламная ставка почти всегда ниже реальной ПСК — сравнивайте банки именно по ПСК.
- Приблизительно ПСК = все платежи сверху ÷ сумма кредита × 100%.
- Закон обязывает банк написать ПСК в договоре — проверяйте её на первой странице.
- Отказ от добровольной страховки и выбор банка без комиссии за выдачу снижает ПСК.
- Сравните предложения нескольких банков в разделе банков NARXTOP до подписи договора.
