Ikki aka-uka to‘yga pul yig‘ishga qaror qilishdi. Katta akasi 25 yoshida oz-oz ajratardi, kenja ukasi — 30 yoshida, lekin darhol ikki barobar ko‘proq. Pul kerak bo‘lgan payt kelganda, katta akasida sezilarli ko‘proq yig‘ilgan edi — garchi u kamroq qo‘shgan bo‘lsa ham. Farq — summada emas, vaqtda edi.
Murakkab foiz sodda so‘zlar bilan — bu foizlar nafaqat boshlang‘ich summaga, balki avval to‘plangan foizlarga ham hisoblanishi. Har yili faqat qo‘yilgan tana emas, unga qo‘shilib ulgurgan barcha foyda ham «ishlaydi». Muddat qancha uzoq bo‘lsa, bu ta’sir shuncha kuchli bo‘ladi.
Murakkab foiz oddiy foizdan nimasi bilan farq qilishini, uni qanday hisoblashni va nega bu formulada vaqt oylik badal miqdoridan muhimroq ekanini ko‘rib chiqamiz.
Murakkab foiz oddiy foizdan nimasi bilan farq qiladi
Oddiy foizda har yili daromad faqat boshlang‘ich summadan hisoblanadi — u o‘zgarmaydi. Murakkab foizda hisoblangan daromad omonat tanasiga qo‘shiladi, va keyingi davrda foizlar allaqachon ko‘paygan summadan hisoblanadi. Qisqa muddatda farq kichik, uzoq muddatda esa — ulkan bo‘lib qoladi, chunki «daromadga daromad» har yili tezlashadi.
Murakkab foiz ta’sirini qanday hisoblash
Formula qadamma-qadam: har yili qoldiqqa joriy qoldiqdan foiz qo‘shiladi, boshlang‘ich summadan emas: yangi yil qoldig‘i = eski qoldiq + (eski qoldiq × stavka).
Misol: 5 000 000 so‘m shartli yiliga 20% bilan, har yilgi kapitallashtirish orqali qo‘yildi. 1-yil: 5 000 000 + (5 000 000 × 20%) = 6 000 000. 2-yil: 6 000 000 + (6 000 000 × 20%) = 7 200 000. 3-yil: 7 200 000 + (7 200 000 × 20%) = 8 640 000. Oddiy foizda esa o‘sha uch yilda faqat 5 000 000 + 3 × 1 000 000 = 8 000 000 yig‘ilardi. 640 000 so‘mlik farq — bu aynan murakkab foiz ta’siri (raqamlar shartli, o‘zingiznikini qo‘ying).
| Nimani hisoblaymiz | Qanday hisoblaymiz | Misol |
|---|---|---|
| 1 yildan keyingi qoldiq | Tana + tana × stavka | 5 000 000 + 1 000 000 = 6 000 000 so‘m |
| 2 yildan keyingi qoldiq | 1-yil qoldig‘i + 1-yil qoldig‘i × stavka | 6 000 000 + 1 200 000 = 7 200 000 so‘m |
| 3 yildan keyingi qoldiq | 2-yil qoldig‘i + 2-yil qoldig‘i × stavka | 7 200 000 + 1 440 000 = 8 640 000 so‘m |
| Oddiy foizdan farq | Murakkab natija − oddiy natija | 8 640 000 − 8 000 000 = 640 000 so‘m |
Kapitallashtiriladigan omonatlarning aniq shartlari banklarda har xil — ularni NARXTOP omonatlar bo‘limida solishtirish mumkin.
Nega vaqt badal miqdoridan muhimroq
Murakkab foiz ta’siri egri chiziq bo‘ylab tezlashadi: dastlabki yillarda o‘sish kamtarona, uzoq muddat oxirida esa — sezilarli sakrash bo‘ladi. Ozgina bo‘lsa ham erta boshlash, ko‘pincha kech boshlab ikki barobar ko‘p qo‘yishdan foydaliroq — vaqtning o‘zi keyin sotib olib bo‘lmaydigan resursga aylanadi.
Tanish voqea: Toshkentlik hamkasb 23 yoshidan boshlang‘ich to‘lovga oyiga 300 000 so‘mdan yig‘gan, do‘sti esa boshlashni besh yilga kechiktirib, keyin ikki barobar ko‘p ajratgan. Do‘sti yakuniy summada quvib yeta olmagan — yo‘qotilgan yillar ikki barobar badal bilan qoplanmagan.
Murakkab foiz sizga qarshi ham ishlaydi
To‘lanmagan kredit qarzida xuddi shu mantiq, faqat teskari tomonga: to‘lovlar kechiksa va muddati o‘tgan qarzga foiz hisoblansa, qarz o‘sha egri chiziq bo‘ylab ko‘payadi. Qancha erta va barqaror to‘lasangiz, «murakkab foiz» sizga qarshi shuncha kam ishlaydi. Grafik va ortiqcha to‘lovni kredit kalkulyatorida hisoblab ko‘rish mumkin.
Bu ta’sirdan qanday foydalanish mumkin
Maqsad bir necha yildan keyingi katta xarid bo‘lsa, masalan kvartira uchun boshlang‘ich to‘lov, «pul ko‘proq bo‘lguncha» kutmasdan hozirdanoq ozgina bo‘lsa ham yig‘a boshlash ma’qul. Jamg‘arish yoki ipoteka qaysi foydaliroq ekanini kattaroq kvartiraga qachon o‘tish kerak maqolasi solishtirishga yordam beradi, boshlang‘ich to‘lovni esa uy-joy kalkulyatorida hisoblang.
Tez-tez uchraydigan xatolar
- «Keyin darhol katta summadan boshlayman» deb jamg‘armani boshlashni kechiktirish — vaqt qoplanmaydi.
- Omonatlarni solishtirishda murakkab foizni oddiysi bilan adashtirish, kapitallashtirish tezligiga qaramaslik.
- Murakkab foiz qarzdor uchun ham, muddati o‘tgan kreditda ham ishlashini unutish.
- Faqat qo‘shilgan badallar yig‘indisini solishtirish, pul necha yil «ishlab» ulgurganini emas.
Qisqa javoblar
Murakkab foiz sodda so‘zlar bilan nima?
Bu foizlarning nafaqat boshlang‘ich summaga, balki avval to‘plangan foizlarga ham hisoblanishi — keyingi davr daromadi ko‘paygan qoldiqdan hisoblanadi.
Murakkab foiz oddiy foizdan nimasi bilan farq qiladi?
Oddiy foizda daromad har yili bir xil boshlang‘ich summadan hisoblanadi, murakkabda esa — avvalgi hisoblar hisobiga allaqachon o‘sgan summadan.
Nega vaqt badal miqdoridan muhimroq?
Ta’sir o‘sib boruvchi tarzda to‘planadi: muddat qancha uzoq bo‘lsa, yakuniy summa shuncha tez o‘sadi, va yo‘qotilgan yillarni keyin ikki barobar badal ham qoplamaydi.
Murakkab foiz menga qarshi ham ishlaydimi?
Ha, agar muddati o‘tgan qarzga foiz hisoblansa — u xuddi shu mantiq bilan o‘sadi, shuning uchun to‘lovlarni o‘z vaqtida qilgan ma’qul.
Murakkab foizdan qaysi summadan foydalanish mumkin?
Har qanday qo‘lingizdan kelgan summadan — muhimi birinchi badal miqdori emas, jamg‘arma imkon qadar erta ishlay boshlashi.
Qisqacha
- Murakkab foiz — daromadga daromad: foizlar o‘sib boruvchi qoldiqdan hisoblanadi, boshlang‘ich summadan emas.
- Uzoq muddatda murakkab va oddiy foiz farqi sezilarli bo‘lib qoladi.
- Erta boshlash ko‘pincha kech boshlab ko‘proq qo‘yishdan foydaliroq — vaqtni sotib olib bo‘lmaydi.
- Kreditda murakkab foiz teskari tomonga ishlaydi — muddati o‘tgan to‘lovlar qarzni tezlashtiradi.
- Tanlashdan oldin turli banklarning kapitallashtirish shartlarini solishtiring.
- Bugun ajratilgan kichik summa ham vaqt o‘tishi bilan keyin ajratilgan katta summadan kuchliroq ishlaydi.
