Азизнинг музлатгичи маош олишига бир ҳафта қолганда бузилди, янгисига пул етмасди. Дўсти микрокредит маслаҳат берди — пул банкка бормасдан ярим соатда келди, лекин ортиқча тўлов оддий истеъмол кредити олганидан сезиларли кўпроқ чиқди. Микрокредит ёки кредитдан қайси бирини танлаш «қайси бири тезроқ»га эмас, сумма, муддат ва пул айнан ҳозир қанчалик зарурлигига боғлиқ.
Иккала восита ҳам бир вазифани ҳал қилади — олдиндан пул беради, лекин тузилиши бошқача, уларни чалкаштириш эса такси ва автобусни фақат бир томонга бориши билан солиштиришга ўхшайди. Айтганча, шундай харажатларнинг бир қисмини олдиндан озгина йиғиб қўйсангиз, қарзсиз ҳам ёпиш мумкин — бу ҳақда молиявий ёстиқча ҳақида ёзилган.
Микрокредит ва кредит орасидаги фарқ нимада
Микрокредит — бир неча кундан бир неча ойгача бўлган қисқа муддатга, тез ва деярли ҳужжациз олинадиган кичик сумма. Кредит — каттароқ сумма, узоқроқ муддат, даромадни қаттиқроқ текшириш ва одатда йилига ҳисоблаганда пастроқ ставка.
Микрокредитлар шошилинч майда харажатлар учун ўйлаб топилган, уй ёки машина учун катта кредитнинг ўрнини босмайди — бу тайинланиши бўйича бутунлай бошқа воситалар.
Нега микрокредитнинг ставкаси кредитникидан юқори
Микромолия ташкилотлари даромад ва кредит тарихини банк каби қаттиқ текширмайди, шунинг учун қайтмаслик хавфи уларда юқорироқ — бу хавф ставкага қўшилади. Банк қарз олувчиларни эҳтиёткорроқ танлайди ва айнан шу сабаб пастроқ ставка бера олади.
— Нега кутиб, арзонроқ кредит олиб бўлмади? — сўради хотини. — Музлатгич пайшанба куни бузилди, маош яна икки ҳафтадан, маҳсулотлар ҳар куни бузиларди, — деб жавоб берди у. Баъзан шошилинчлик нархи оқланади, баъзан йўқ.
Айнан сизнинг ҳолатингизда қайси бири фойдалироқлигини қандай ҳисоблаш мумкин
Ортиқча тўлов = қарз суммаси × давр ставкаси × даврлар сони. Мисол: 1 000 000 сўмлик микрокредит бир ойга, шартли 20 % ставкада — ортиқча тўлов 200 000 сўм. Худди шу суммадаги кредит ярим йилга, шартли ойига 3 % ставкада — ойига 30 000 сўм, олти ойга чўзилади. Рақамлар шартли, мисол учун — аниқ ставкаларни ташкилотдан аниқлаштиринг ва калкуляторда ҳисобланг.
Иккинчи мисол: пул бир ҳафтага керак бўлса ва уни яқин маошдан қайтаришга ишончингиз комил бўлса, шу муддатга микрокредит бир марталик комиссиялари бор кредитга қараганда арзонроқ чиқиши мумкин.
| Нимани ҳисоблаймиз | Қандай ҳисоблаймиз | Мисол (шартли) |
|---|---|---|
| Микрокредит бўйича ортиқча тўлов | сумма × давр ставкаси | 1 000 000 × 20 % = ойига 200 000 сўм |
| Кредит бўйича ойлик ортиқча тўлов | сумма × ойлик ставка | 1 000 000 × 3 % = 30 000 сўм |
| Кредит бўйича якуний ортиқча тўлов | ойлик ортиқча тўлов × ойлар сони | 30 000 × 6 = 180 000 сўм |
Сумма, муддат ва олиш тезлиги бўйича қайси бири фойдали
| Параметр | Микрокредит | Кредит |
|---|---|---|
| Сумма | кичик | кичикдан каттагача |
| Муддат | кунлар — бир неча ой | ойлар — йиллар |
| Олиш тезлиги | дақиқалар — соатлар | бир соатдан бир неча кунгача |
| Йиллик ставка | одатда юқорироқ | одатда пастроқ |
Ҳар бири учун нима керак бўлади
Микрокредит учун одатда паспорт ва телефон етарли — қарор деярли дарҳол келади. Истеъмол кредити учун банк даромад тасдиғини, катта суммада кафил ёки гаровни сўрайди — лекин ортиқча тўлов камроқ чиқади.
Кредит бор бўлса ҳам микрокредит олиш мумкинми
Расман мумкин, лекин ҳар бир янги тўлов оилавий бюджетга юкни оширади. Тўлов қўшишдан олдин кредит ва қарзлар калкуляторида тўловлардан кейин қанча пул қолишини ҳисоблаб кўринг.
Пул шошилинчлик учун эмас, катта харид учун керак бўлса нима қилиш керак
Агар гап расмийлаштиришга вақт бор катта харид ҳақида бўлса — мебел, техника, таъмирлаш — оддий кредит деярли ҳар доим узоқ муддатдаги пастроқ ставка туфайли микрокредитга қараганда фойдалироқ. Шошилинч бу ерда чўнтак фойдасига эмас, зарарига ишлайди. Бир нечта банк шартларини солиштиринг, биринчи кўзга ташланганига борманг.
Пул эмас, харидни бўлиб тўлаш керак бўлса нима қилиш керак
Баъзан ечим — пул қарзи эмас, имтиёзли даврли кредит карта: харид дарҳол тўланади, қарз эса муддатга тушиб қолсангиз ортиқча тўловсиз ёпилади. Бу алоҳида восита, уни ҳам ёдда тутиш керак.
Микрокредит ва кредит орасида танлашда кўп учрайдиган хатолар
- Катта сумма ва узоқ муддатга оддий кредит ўрнига микрокредит олиш.
- Ставка қандай ҳисобланишини ўқимаслик — кунига, ойига ёки йилига, ва бу рақамларни чалкаштириш.
- Пул етишмаслиги сабабини ҳал қилмасдан, олдингисини ёпиш учун янги қарз олиш.
- Бир неча таклифни солиштирмасдан, рекламадаги биринчисини олиш.
- Тўлов бир кунга кечикса ҳам кечикиш ва жарима ҳақидаги бандга эътибор бермаслик.
Қисқа жавоблар
Шошилинч кичик сумма учун нима олган маъқул
Кичик сумма ва қисқа муддат учун кўпинча микрокредит қулайроқ — тезлиги туфайли. Сезиларли сумма ва узоқроқ муддат учун йилига пастроқ ставкали кредит фойдалироқ.
Нега микрокредитнинг ставкаси шунчалик юқори кўринади
Ставка кўпинча йилига эмас, кунига ёки ойига кўрсатилади, шунинг учун рақам кичик кўринади, гарчи йиллик ҳисобда ортиқча тўлов сезиларли бўлса ҳам. Ставкани пул ишлатилган бутун муддатга қайта ҳисобланг.
Микрокредит кредит тарихини кредит каби бузадими
Ҳа, микрокредитлар ҳам кредит тарихига тушади, ва улардаги кечикиш ҳам кредитдаги каби унга таъсир қилади. Бу маънода фарқ йўқ.
Микрокредитни йўқотишсиз муддатидан олдин ёпиш мумкинми
Одатда ҳа, ва бу кўпинча фойдали — ортиқча тўлов эълон қилинган бутун давр учун эмас, пул ишлатилган ҳақиқий муддат учун ҳисобланади. Шартларни муайян ташкилотдан аниқлаштиринг.
Микрокредитни вақтида қайтармасам, нима бўлади
Одатда жарима ёки пеня ҳисобланади, кечикиш ҳақидаги маълумот эса кредит тарихига тушади. Қийин ҳолатда охиригача чўзмасдан, дарҳол ташкилотга мурожаат қилган маъқул.
Расмий даромадсиз кредит олиш мумкинми
Баъзан банклар кафил ёки гаров билан вариант таклиф қилади, лекин тасдиқ барибир керак бўлади. Аниқ талабларни банкдан аниқлаштиринг.
Қисқача
- Микрокредит — тезлик муҳим бўлган кичик сумма ва қисқа муддат учун.
- Кредит — йиллик ставка муҳим бўлган каттароқ сумма ва узоқ муддат учун.
- Ставкани фақат кунига ёки ойига эмас, пул ишлатилган бутун муддатга қайта ҳисобланг.
- Иккала восита ҳам кечикишда кредит тарихига бир хил таъсир қилади.
- Расмийлаштиришдан олдин калкуляторда тўловлардан кейин қанча пул қолишини текширинг.
- Эскисини ёпиш учун янги қарз олманг — бу пул етишмаслиги сабабини ҳал қилмайди.
