Лавина усули: бир нечта кредитда фоизда қандай тежаш мумкин

Қўлда бешта кредит бор, ва савол қайси бирини кайфият учун аввал ёпиш эмас, балки қайси бирида ҳар ой ҳақиқатан кўпроқ пул йўқолаётгани. Лавина усули — бир нечта қарз бўйича тўлов тартиби, унда аввал энг юқори фоиз ставкали қарз ёпилади, қолганларига эса фақат минимал тўланади.

Сардорнинг учта қарзи бор эди: юқори фоизли кредит картаси, истеъмол кредити ва деярли ортиқча тўловсиз бўлиб тўлаш. У одатланганидек аввал бўлиб тўлашни ёпарди — бу "ҳақиқий қарз"дай туюларди, карта эса шу орада энг тез фоиз йиғарди. Ҳар бир қарз бўйича ортиқча тўловни қайта ҳисоблаб, тартибни ўзгартирди ва аввал картани ёпди, гарчи унинг қолдиғи энг кичиги бўлмаса ҳам.

Лавина усули қандай ишлаши ва тежам қачон сезиларли бўлишини кўриб чиқамиз.

Лавина усули нима

Лавина усули — қарзлар сумма бўйича эмас, йиллик фоиз ставкаси бўйича жойлаштириладиган стратегия. Биринчи бўлиб бюджетдаги бутун бўш қолдиқни энг юқори ставкали қарз олади, қолганлари эса энг қиммат қарз ёпилгунча фақат минимал тўлов олади.

Энг қиммат қарз ёпилгач, бўшаган пул қолдиқ ҳажми бўйича эмас, ставка бўйича кейингисига ўтади. Мантиқ оддий: ставка қанча юқори бўлса, қолган суммага ортиқча тўлов шунча тез ўсади, демак, муддатни айнан шу қарзда қисқартириш муҳимроқ.

Лавина қорбўрондан нимаси билан фарқ қилади

Қорбўрон қарзларни кичик суммадан каттага жойлаштиради ва мотивация учун тез ёпилган қарзлар беради. Лавина фақат ставкага қарайди ва одатда умумий ортиқча тўловни камроқ қилади, лекин агар қиммат қарз суммаси ҳам катта бўлса, биринчи ёпилган қарз кечроқ пайдо бўлиши мумкин.

Қўлида калкулятори бор ва режани охиригача етказиш одати бор одам учун лавина одатда пул жиҳатидан фойдалироқ. Қарзларни тартибга солишга бир неча марта уриниб, ташлаб қўйган одам учун эса қорбўрон берадиган тез натижа сезиларлироқ бўлиши мумкин.

Қарзларни лавина усули бўйича қандай жойлаштириш керак

1. Ҳар бир қарзнинг қолдиғи, минимал тўлови ва йиллик ставкасини ёзиб чиқинг.
2. Рўйхатни ставка бўйича — энг юқоридан энг пастга тартибланг.
3. Барча минимал тўловлар йиғиндисидан ташқари бюджетдаги бўш қолдиқни аниқланг.
4. Бутун бўш қолдиқни рўйхатдаги энг юқори ставкали қарзга йўналтиринг.
5. У ёпилгач, бўшаган суммани қўшиб, ставка бўйича кейинги қарзга ўтинг.

Ортиқча тўловдаги фарқни қандай ҳисоблаш мумкин

Рақамлар шартли, ўзингизникини қўйинг. А қарз: қолдиқ 5 000 000 сўм, ставка юқорироқ, минимал 300 000. Б қарз: қолдиқ 5 000 000 сўм, ставка сезиларли пастроқ, минимал 300 000. Бюджетдаги бўш қолдиқ — ойига 600 000.

Агар бутун бўш қолдиқ юқори ставкали А қарзга йўналтирилса, унинг ортиқча тўлови кучлироқ қисқаради, чунки худди шу қолдиқда фоиз айнан унда тезроқ "томади". Агар худди шу 600 000 шунчаки рўйхатда биринчи бўлгани учун Б қарзга йўналтирилса, иккала қарз бўйича умумий ортиқча тўлов юқорироқ чиқади. Аниқ фарқни NARXTOP кредит калкуляторида ҳисоблаш қулай — шунда қарор туйғуга эмас, рақамларга таянади.

Лавина қачон сезиларли фарқ бермайди

Агар барча қарзлар бўйича ставкалар тахминан бир хил бўлса, тўлов тартиби ортиқча тўловга деярли таъсир қилмайди, ва бунда лавина билан қорбўрон ўртасида танловни тежамга эмас, қулайликка қараб қилиш керак. Шунга ўхшаш ҳолат — энг қиммат қарз, масалан микрозаём, жуда кичик бўлса: бунда лавина ва қорбўрон амалда бир хил натижа беради.

Наргизада айнан шундай бўлган: карта ва микрозаём ставкаси яқин эди, қолдиқдаги фарқ эса минимал. У иккаласини алоҳида вазифа сифатида кузатиш осонроқ бўлгани учун қорбўронни танлади, ҳар ҳафта фоиз ҳисоблаб ўтирмасдан.

Лавинани рефинансирлаш билан тезлаштириш мумкинми

Ҳа, бу айниқса лавина билан мос келади: энг қиммат қарзни пастроқ ставкага ўтказиш ортиқча тўловни камайтиради ва рўйхатдаги тартибни ҳам ўзгартиради. Банк ва МФТ шартлари турлича, шунинг учун бир нечтасини NARXTOP кредитлар бўлимида солиштиринг.

Қарзлар тартибини қайта қуришдан олдин оиланинг барча мажбурий тўловларини битта рўйхатга бирлаштириш фойдали — шунда лавина учун ҳақиқатан қанча бўш пул қолиши кўринади. Умумий бюджет юритиш ҳақида алоҳида мақола бор: оилада пул ва умумий бюджет.

Кўп учрайдиган хатолар

• Айнан фоизда тежам муҳим бўлган жойда ставка ўрнига қарз суммасига қараб йўналтириш.
• Қарзлардан бирини рефинансирлашдан кейин ставкаларни қайта ҳисобламасдан, эски тартибда давом этиш.
• Биттасини тезлаштириш учун қолган қарзлар бўйича минимал тўловларни ўтказиб юбориш.
• Турли қарзлар ставкасини қарзнинг ҳақиқий нархини ўзгартирадиган қўшимча комиссияларсиз солиштириш.
• Биринчи қарз ёпилгандан кейин усулни тўхтатиб, бўшаган пулни кейингисига ўтказмаслик.

Қисқа жавоблар

Лавина усулини нимадан бошлаш керак

Ҳар бир қарзнинг қолдиғи, минимал тўлови ва йиллик ставкаси кўрсатилган, энг юқори ставкадан энг пастга тартибланган рўйхатдан бошланг. Бўш қолдиқ шу рўйхатдаги биринчи қарзга йўналтирилади.

Қайси бири фойдалироқ — лавина ёки қорбўрон

Ортиқча тўлов суммаси бўйича одатда лавина фойдалироқ, лекин у режани тез оралиқ ғалабаларсиз охиригача ушлаб туришни талаб қилади. Усулни ярмида ташлаб қўймаслик муҳимроқ бўлса, қорбўронни танлаш оқилона бўлиши мумкин.

Сузувчи ставкали картани лавинада қандай ҳисобга олиш керак

Карта ставкасини мунтазам қайта ҳисоблаб, ўзгарганда уни қарзлар рўйхатида керакли ўринга қайта жойлаштиринг. Бошида бир марта тартиблаш келажакдаги шарт ўзгаришларини ҳисобга олмайди.

Усул ўртасида янги қиммат қарз пайдо бўлса нима қилиш керак

Рўйхатни янги қарзни ҳам ставкаси бўйича киритиб қайта тузинг, агар у жорий устувордан қимматроқ чиқса, бўш қолдиқни унга ўтказинг. Янги қиммат қарзни эътиборсиз қолдириш — айнан унда фоизда пул йўқотишни билдиради.

Қисқача

• Лавина усули қарзларни энг юқори ставкадан энг пастга тартибда ёпади.
• Бундай тартиб одатда бутун муддат учун энг кам ортиқча тўловни беради.
• Биринчи ёпилган қарз қорбўрон усулига қараганда кечроқ пайдо бўлиши мумкин.
• Қолган қарзлар бўйича минимал тўловларни ҳеч босқичда ўтказиб юбормаслик керак.
• Энг қиммат қарзни рефинансирлаш рўйхатдаги тартибни ўзгартириши мумкин.
• Ставкалар яқин бўлганда лавина ва қорбўрон ўртасидаги фарқ кичик бўлиб қолади.