Дилрамнинг маоши бир ойга кечикди, у уч дўконда бирданига рассрочка картаси билан узилишни ёпди — пул келганда учта тўлов бир-бирига устма-уст тушди. Қийин даврда қарзга ботиб қолмаслик учун нима қилиш керак, агар даромад тушиб, харажатлар қолса? Қоида оддий: фақат қайтариш манбаи аниқ бўлганда қарз олинг, «қандайдир топаман» деган умумий режа билан эмас.
Инқирозда қарз тинч ойлардагидан кўпроқ олинади — ва кўпинча кейин афсусланади. Оқилона қарз билан пастга тортадиган қарз орасидаги чегарани кўриб чиқамиз.
Биринчи қоида: қарз узилишни ёпади, одат яратмайди
Қачон қайтаришни аниқ билсангиз — икки ҳафтадан кейинги маош, мижоздан тўлов, нарса сотиш — оқилона. Режа фақат «даромад пайдо бўлади», сана ва манбасиз бўлса — ноўрин.
Янги тўловга чидайсизми, қандай ҳисоблаш
Формула: қарз тўловлари улуши жорий даромаднинг тахминан учдан биридан ошмаслиги керак — бу соғлом фикр мўлжали, расмий норма эмас. Ҳисоблаймиз: барча кредит ва рассрочка тўловлари даромадга бўлиниб, 100 га кўпайтирилади.
1-мисол: даромад 4 000 000 сўмга тушди, қарз тўловлари — 1 000 000. 1 000 000 ÷ 4 000 000 × 100 = 25 %. Оқилона чегарада.
2-мисол: худди шу даромад 4 000 000, лекин тўловлар — 2 200 000. 2 200 000 ÷ 4 000 000 × 100 = 55 %. Бу аллақачон қизил зона: бу ерда янги қарз деярли аниқ муддати ўтишга олиб келади. Рақамлар шартли — ўзингизни қўйинг.
| Нима ҳисоблаймиз | Қандай | Мисол |
|---|---|---|
| Тўловлар улуши | тўловлар ÷ даромад × 100 | 1 000 000 ÷ 4 000 000 × 100 = 25 % |
| Қизил зона | улуш 40–50 % дан юқори | 2 200 000 ÷ 4 000 000 × 100 = 55 % |
| Маневр захираси | 100 % − тўловлар улуши | 100 − 25 = 75 % |
Янги кредит учун аниқ тўловни олдиндан NARXTOP калкуляторида ҳисоблаб кўринг — шунда қарор «чидарман шекилли» туйғусига эмас, рақамга асосланади.
Рассрочка картаси нега ўйлагандан хавфлироқ
— Уч дўконда озгина-озгина рассрочка олсам-чи? — Айнан шундай қарзлар бир-бирига устма-уст тушади: алоҳида ҳар бир тўлов кичик, биргаликда эса ягона жадвалсиз катта кредитга айланади. Расмийлаштириш олдидан рассрочка картаси қандай ишлаши ва қаерда тузоқ борлигини билиб олинг.
Микроқарз — биринчи қадам эмас, охирги чора
Таниш ҳолат: одам маошгача бир ҳафтага микроқарз олади, кейин биринчисини ёпиш учун яна биттасини — ва икки ойдан кейин қарз дастлабки етишмовчиликдан катта бўлиб қолади. Микроқарз бўлимига фақат қайтариш санаси ва суммаси аниқ бўлганда қаранг, «қандай бўлса шундай» деб эмас.
Қарзлар аллақачон бир нечта бўлса нима қилиш керак
Аввал барча тўловларни сана ва сумма бўйича ёзиб чиқинг — рўйхациз қарз ҳақиқатдагидан кўп ёки кам кўринади. Кейин бир нечта мажбурият бўлганда нима қилиш кераклигини аниқлаб олинг, эскилар устига янгисини олишдан олдин.
Қарз ҳақиқатан керак бўлса — шартларни солиштиринг
Қарзсиз илож бўлмаса, энг яқин жойдаги биринчи таклифни олманг. Истеъмол кредитлари бўлимида бир неча банкнинг шартини солиштиринг, шу билан бирга банк кредитни тасдиқлашда нимага қарайди, ўқиб чиқинг — бу рад жавоблари ва ортиқча аризаларга вақт кетказмасликка ёрдам беради.
Тез-тез учрайдиган хатолар
- Сана ва қайтариш манбасисиз, «эҳтиёт шарт» деб қарз олиш.
- Бир вақтда бир нечта жойда рассрочка расмийлаштириш, умумий юкни ҳисобламасдан.
- Эскисини ёпиш учун янги қарз олиш, банк билан гаплашиш ўрнига.
- Танишлардан муҳлат сўрашдан уялиб, унинг ўрнига кредит олиш.
Қисқа жавоблар
Қийин даврда қарзга ботиб қолмаслик учун нима қилиш керак?
Фақат аниқ манба ва қайтариш санаси бўлганда қарз олинг, барча қарз тўловларини даромаднинг тахминан учдан бирида ушлаб туринг. Аниқ қайтариш режасисиз янги қарз деярли доим муаммо қўшади.
Даромадга нисбатан қанча қарзга йўл қўйиш мумкин?
Соғлом фикр мўлжали — тўловлар даромаднинг 30–40 % дан ошмасин. 50 % дан юқори — қизил зона, бу ерда янги қарз деярли аниқ муддат ўтишга олиб келади.
Қийин даврда рассрочка картаси хавфлими?
Ҳа, бир нечта жойда бирданига расмийлаштирилса — алоҳида тўловлар кичик, биргаликда эса ягона жадвалсиз кредитга айланади. Ҳар бир тўловни эмас, умумий юкни ҳисобланг.
Қарзлар аллақачон бир нечта бўлса нима қилиш керак?
Барча тўловларни сана ва сумма бўйича ёзинг, энг шошилинчини аниқланг ва тўлаш қийин бўлса банкларга олдиндан хабар беринг. Эски қарзлар устига янгисини олиш деярли доим аҳволни мураккаблаштиради.
Қисқача
- Фақат аниқ манба ва қайтариш санаси бўлганда қарз олинг.
- Қарз тўловларини жорий даромаднинг учдан бирида ушлаб туринг.
- Бир нечта жойдаги рассрочка битта катта қарзга қўшилади.
- Микроқарз — аниқ санали охирги чора, биринчи қадам эмас.
- Бир нечта қарз бўлса, ҳаммасини ёзиб, тартиб билан ҳал қилинг.
- Қийинчилик ҳақида банкка муддат ўтишидан олдин хабар беринг.
