Abror bankdan iste’mol krediti olgan va akasidan ham bir million so‘m qarz — o‘tgan qish yordam bergan, hech qanday tilxatsiz. Oylik keldi-yu, pul faqat bittasiga yetadi. Qarindoshga ham, bankka ham qarz bo‘lsa, birinchi navbatda nimani to‘lash kerak? Qisqa javob: avval bankka, chunki uning qo‘lida vositalar bor — penya, qo‘ng‘iroqlar, buzilgan kredit tarixi va sud, akangizda esa faqat xafagarchilik bor, uni so‘z bilan hal qilish mumkin.
Qarindoshingiz oldidagi qarz shundan haqiqiy bo‘lishdan to‘xtamaydi — uni ham yopish kerak. Lekin rasmiy va norasmiy qarzning kechikish narxi boshqa-boshqa, to‘lov tartibini aynan shunga qarab qurish kerak, kimga rad javobi berish noqulayroq ekaniga emas.
Nega qarindoshdan oldin bankka to‘lash kerak
Bankda yoki MKTda kechikish mexanik jarayonni ishga tushiradi: penya o‘sadi, jadval bo‘yicha qo‘ng‘iroq qilishadi, kredit tarixi buziladi — bu keyingi kredit yoki karta arizasida qaytib urishi mumkin. Qarindoshda bunday vositalar yo‘q — faqat suhbat bor, va uni moslashuvchan olib borish mumkin: muddatni ko‘chirish, bo‘lib to‘lash, vaziyatni to‘g‘ridan-to‘g‘ri tushuntirish.
Abrorning qo‘shnisi Gulnoza bir yil oldin shunga o‘xshash holatda qoldi: bankdagi kredit va onasiga tish davolashga bergan qarz. Bankka vaqtida to‘ladi, onasiga ikki haftadan keyin uzr bilan qaytardi — onasi xafa bo‘ldi, lekin kechirdi. Aksincha bo‘lganda hamma xafa bo‘lardi, jumladan bazada tarixni ko‘radigan kelajakdagi kreditorlar ham.
Qachon qarindoshni orqaga surib bo‘lmaydi
Qoida temir emas. Agar qarindoshning o‘zi qiyin ahvolda bo‘lsa — shu pul uchun boshqalardan qarz olgan bo‘lsa yoki pul unga davolanish uchun zudlik bilan kerak bo‘lsa — qaytarishni cho‘zib bo‘lmaydi, u qanchalik sabrli ko‘rinmasin. «Bank kutadi, yomoni yo‘q» bilan «bu pul qarindoshga hozir kerak» o‘rtasidagi farq ba’zan tartibni almashtirib yuboradi.
— Bir oydan keyin qaytaraman degandingku. — Bir oydan keyin, ha, lekin butun oylik kreditga ketdi. Bunday suhbat tez-tez bo‘ladi, va qarindoshni bexabar qoldirish to‘g‘ridan-to‘g‘ri aytib, yangi aniq sana taklif qilishdan yomonroq.
To‘lov tartibini qanday qurish kerak: bosqichma-bosqich
- Barcha qarzlarni yozib chiqing: bank, MKT, qarindoshlar — summasi va kutilayotgan qaytarish sanasi bilan.
- Rasmiy qarzlarda kechikish nimaga olib kelishini belgilang: penya, qo‘ng‘iroqlar, kredit tarixi.
- Qarindosh bilan oldindan gaplashing, kartaga pul tushmagandan keyin emas.
- Qarindoshga aniq yangi sanani taklif qiling, noaniq «tez orada» emas.
- Tartibni har oy qayta ko‘rib chiqing: vaziyat ikkala tomonda ham o‘zgarib turadi.
Qaysi biri og‘irroq bosayotganini qanday hisoblash kerak
Raqamlar shartli, misol uchun — o‘zingiznikini qo‘ying. Abrorning kredit bo‘yicha oylik to‘lovi 1 500 000 so‘m, akasiga qarzi esa muddatsiz 1 000 000 so‘m. Formula oddiy: kechikish narxidagi farq = bankda yo‘qotadigan narsa (penya qo‘shilgan buzilgan tarix) minus qarindoshda yo‘qotadigan narsa (odatda faqat noqulaylik). Agar bankda penya, aytaylik, qoldiqning kuniga 0,1% bo‘lsa — 5 000 000 so‘mlik qoldiqda bu kuniga 5 000 so‘m, va bir oylik kechikishda ustiga 150 000 so‘m qo‘shiladi, buzilgan tarixni hisobga olmaganda. Akada kechikish summaga hech narsa qo‘shmaydi, faqat suhbatning noqulayligiga qo‘shadi.
Kreditlar bir nechta bo‘lsa va har birining shartiga ishonchingiz komil bo‘lmasa, avval turli banklarning kreditlarini qanday solishtirish haqidagi maqolaga qarang — shunda qayerda kechikish haqiqatan qimmatroq ekani ko‘rinadi.
| Nimani hisoblaymiz | Qanday | Misol |
|---|---|---|
| Bankka kechikish narxi | kunlik penya × qarz qoldig‘i | 5 000 000 so‘mlik qoldiqda kuniga 5 000 so‘m |
| Qarindoshga kechikish narxi | odatda 0 so‘m, lekin noqulaylik o‘sadi | 0 so‘m, lekin munosabat buziladi |
| Xulosa | qaysi biri qimmatroq — o‘shani birinchi to‘laymiz | avval bank, qarindoshga — darhol keyin |
Aniq penya stavkasi va shartlarni shartnomangizdan tekshiring — har bir bank va MKTda ular boshqacha, kreditlar sahifasida yoki to‘lovlar kalkulyatorida hisoblang.
Tez-tez uchraydigan xatolar
Birinchi xato — ovozi baland eslatuvchiga to‘lash, oqibati qimmatroq bo‘lganga emas: MKT kollektor bilan onadan qattiqroq qo‘ng‘iroq qiladi, lekin bu onaga umuman qaytarmasa bo‘ladi degani emas.
Ikkinchisi — bankni yopish uchun qarindoshdan qarz olib, unga ikkinchi kredit haqida haqiqatni aytmaslik. Yashirin qarz baribir chiqib qoladi va ishonchni kechikishning o‘zidan ko‘ra ko‘proq buzadi.
Uchinchisi — jim turish. Ilgari push-bildirishnomalar orqali xarajatlarni nazorat qilish haqidagi maqolada pul hammasiga yetmasligini vaqtida sezish haqida yozgan edik — xuddi shu tamoyil bank va qarindosh o‘rtasida tanlov qilishga yetkazmaslikka yordam beradi.
Qisqa javoblar
Birinchi nimani to‘lash kerak — bankdagi kredit yoki qarindoshga qarz?
Odatda avval bank yoki MKT, chunki u yerda kechikish pulga tushadi va kredit tarixini buzadi. Qarindoshga qarzni keyin yoping, yangi sana haqida oldindan kelishib oling.
Bankdagi kreditni yopish uchun qarindoshdan qarz olsa bo‘ladimi?
Bo‘ladi, agar qarindoshning o‘zi shu tufayli qiyin ahvolga tushmasa va siz pulni nimaga olayotganingizni, qachon qaytarishingizni halol tushuntirsangiz.
Qarindoshga vaqtida to‘lamasa nima bo‘ladi?
Rasmiy jazo yo‘q, lekin munosabatlar aziyat chekadi. Oldindan ogohlantiring va aniq yangi sanani ayting — bu ko‘p ziddiyatni yumshatadi.
Qarindoshga qarz tufayli kredit tarixi buziladimi?
Yo‘q, kredit tarixi faqat bank va MKTdagi rasmiy kredit hamda qarzlarni qayd etadi, qarindosh va do‘stlardan olingan pulni emas.
Pul umuman hech nimaga yetmasa nima qilish kerak?
Kechikishdan oldin bankka murojaat qilib, muddatni ko‘chirish yoki qayta tuzish haqida so‘rang, qarindoshga esa muddatlar haqida halol ayting — oldindan ogohlantirgan tomonga odatda ikkalasi ham yarim yo‘lda qarshi chiqadi.
Qisqacha
- Pul yetmasa, avval bank yoki MKTga to‘lang — u yerda kechikish pulga tushadi va tarixni buzadi.
- Qarindoshga qarz shundan haqiqiy bo‘lishdan to‘xtamaydi — yangi sana haqida oldindan kelishing.
- Agar pul qarindoshga bankdan ko‘ra zudroq kerak bo‘lsa, tartibni o‘zgartirish mumkin.
- Birinchisini yopish uchun qarz olgan qarindoshdan ikkinchi kreditni yashirish — yomon fikr.
- Oldindan suhbat deyarli har doim oxirgi kungacha jim turishdan yaxshiroq ishlaydi.
- Har bir kreditorning haqiqiy kechikish narxini solishtiring, eslatmalar balandligini emas.
